banner
אילוסטרציה // Depositphotos
אילוסטרציה // Depositphotos

משכנתה הפוכה

כלי פיננסי ייחודי זה שונה מאוד משיטות ההלוואה המסורתיות האחרות, בכך שהוא מאפשר לאנשים בני 60 ומעלה למנף את ההון העצמי שלהם, בתצורת ביתם הפרטי, כדי להבטיח לעצמם הלוואה

יש לא מעט דרכים להתנהל כלכלית בגיל השלישי, כאשר משכנתה הפוכה היא אולי אחת הדרכים היותר גמישות בגיל הזה – דרך המציעה יתרונות רבים לכל אלה המחזיקים ברשותם בית. שלא כמו המשכנתאות הקונבנציונליות שמטרתן לסייע לקונים לרכוש נכס, משכנתה הפוכה משרתת קשת רחבה יותר של צרכים, מאיחוד חובות ועד לשיפור רמת החיים לאחר גיל הפרישה. הגעתם לגיל שאפשר להתחיל? אתם בני 60 ומעלה, יש ברשותכם נכס ואתם מעוניינים בהלוואה בתנאים משופרים? המאמר שלפניכם יעשה סדר בכל הנושא הזה.

מה זה משכנתה הפוכה?
משכנתה הפוכה מייצגת שינוי מהותי בתחום ההלוואות, והיא תוכננה לבני 60 ומעלה, המחזיקים בנכס. היא מאפשרת לבני הגילאים האלה להמיר חלק מההון העצמי שלהם במזומן ללא חובה לעבור דירה או להחזיר את הכסף באופן מיידי. סוג הלוואה זה מתאפיין בגמישותו, המאפשרת ללווה או ללווים לקבל כספים כסכום חד פעמי, בתשלומים קבועים או כמסגרת אשראי. למרות שעבוד רכושם (הבית שלהם) כבטוחה, הלווים שומרים על הבעלות המלאה עליו ועל החופש לנצל את ביתם כראות עיניהם, בין אם הוא נשאר מקום מגוריהם העיקרי, מושכר או עובר שיפוצים. המהות של משכנתה הפוכה טמונה ביכולתה לספק תמיכה כלכלית לכל מטרה, מה שהופך אותה לכלי בעל ערך לאנשים מבוגרים שמטרתם לשמור על אורח חייהם או לקבל מענה כלכלי כלשהו, מבלי לפגע בבעלות על ביתם.

מאיזה גיל אפשר לקחת משכנתה הפוכה?
הזכאות למשכנתה הפוכה תלויה בעיקר בגילו של הלווה, כאשר רף המינימום נקבע על 60 שנה. קריטריון גיל זה מבטיח כי מוצר פיננסי זה מותאם לצרכים ולנסיבות של בעלי נכסים מבוגרים, ומציע שיטה להשלמת הכנסתם או להשגת כספים למטרות שונות בגיל הזה. המבנה של משכנתה הפוכה הוא כזה שככל שהלווה מבוגר יותר, כך סכום ההלוואה הפוטנציאלי גבוה יותר, המשקף את ההון העצמי המוגדל בנכס שלו לאורך זמן. מודל תלוי גיל זה מבטיח שלבני גיל זה תהיה אפשרות ליהנות מרמת החיים התואמת לסכום הכסף שברשותם, תוך הכרה בצרכים הכלכליים המשתנים וברמות ההון העצמי ככל שמתבגרים.

האם צעירים יכולים לקחת משכנתה הפוכה?
בהתחשב בעיצובה ובמטרתה, משכנתה הפוכה זמינה אך ורק לאנשים בני 60 ומעלה, מה שהופך אותה לכזו שאינה מתאימה לצעירים יותר. משכנתה זו נועדה לתת לצרכים הכלכליים של אנשים מבוגרים יותר, למנף את ההון העצמי שלהם תוך הבטחה שהם יכולים להמשיך לחיות בבתיהם. בשביל אנשים צעירים יותר, מתחת לגיל 60, מוצעים סוגים אחרים של הלוואות, תוך התייחסות ליעדים ולשלבים הפיננסיים שלהם בחיים, כמו רכישת בית, השקעה בנכס או צרכים כלכליים אחרים שצצים מוקדם יותר בחיים.

איך אפשר לקחת משכנת הפוכה?
כאשר רוצים לקחת משכנתה הפוכה, יש תחילה להעריך את הזכאות לקבלת ההלוואה ושווי הנכס. התייעצות עם יועץ משכנתאות היא הכרחית בשלב קריטי זה, שכן היא יכולה לספק הנחיות מפורטות לגבי הסכום שניתן ללוות בהתבסס על גילו של הלווה הצעיר ביותר ושווי הנכס, כאשר סכומי ההלוואה נעים בין 15% בגיל 60 ועד 50% בגיל 90. יועץ זה יכול גם לעזור בהתמודדות עם מורכבות מסגרת ההלוואה, מה שמאפשר ללווים להבין את העומק את המשמעות שלה ולנצל חלק מההלוואה בהתחלה, ובהמשך, לפי הצורך, להגדיל את הסכום. גמישות זו, בשילוב היעדר החזרים חודשיים, הופכת את המשכנתה ההפוכה לאופציה אטרקטיבית לבני 60 ומעלה, המחפשים הלוואה בתנאים משופרים.

הקריטריונים לזכאות למשכנתה הפוכה כוללים בדרך כלל דרישות גיל, בעלות ושווי הנכס והיעדר חוב על הנכס. חלק מתהליך הבקשה עשוי גם לדרוש מילדי הלווים לאשר את המשכנתה ההפוכה על ידי חתימה על מסמך, ויתכן שלווים מעל גיל 80 יצטרכו לספק אישורים רפואיים. אם הנכס מושכר, הסכם השכירות חייב להיבדק על ידי המוסד המלווה. על ידי עמידה בקריטריונים אלה ובסיוע יועץ משכנתאות, אפשר לפעול חכם ונכון וליהנות מהלוואה עם לא מעט יתרונות.

במה שונה משכנתה הפוכה ממשכנתה רגילה?
משכנתה הפוכה שונה ממשכנתה רגילה בכמה אופנים:

  1. בניגוד למשכנתה מסורתית, המכוונת בדרך כלל ללווים צעירים יותר הרוכשים דירה ודורשת החזר חודשי לתקופה קצובה, משכנתה הפוכה מיועדת לבעלי בתים מבוגרים, בייחוד אלה מעל גיל 60, המעוניינים בקבלת סכום כסף מסוים, ללא החובה להחזיר אותו במסגרת תשלומים חודשיים. במשכנתה הפוכה, סכום ההלוואה בצירוף ריבית שנצברה מוחזר רק בעת מכירת הנכס, דבר שיכול לקרות גם במהלך חיי הלווה וגם על ידי יורשיו לאחר מותו. מערך זה מספק לבעלי בתים מבוגרים אמצעי להשלמת הכנסה או ניהול הוצאות ללא הנטל הכלכלי המחידי של החזר ההלוואה, ומבטיח שיוכלו להמשיך לגור בביתם כל עוד יבחרו.
  2. קריטריוני הזכאות ומטרת ההלוואה של משכנתה הפוכה שונים מאוד מאלה של משכנתה רגילה. בעוד משכנתה רגילה ניתנת על סמך דירוג האשראי ויכולת ההחזר של הלווה, משכנתה הפוכה אינה דורשת בדיקת הכנסה או בדיקת אשראי. במקום זאת, התנאים לקבלתה מבוססים על גיל הלווה וההון העצמי של הבית, ומציעים פתרון פיננסי המותאם לצרכיהם של אנשים מבוגרים.
  3. הכספים מהמשכנתה ההפוכה יכולים לשמש לכל מטרה, החל מכיסוי הוצאות רפואיות ועד סיוע בעלויות מחיה יום-יומיות. כל זאת, בניגוד לאופי המגביל יותר של משכנתאות רגילות בשהן הכסף נועד לרכישת דירה.

מהם היתרונות?
היתרונות של משכנתה הפוכה הם רבים. הינה כמה מהבולטים שבהם:

  • ההלוואה ניתנת ללא הגבלת זמן, ותקפה עד פטירתו של הלווה האחרון. אפשרות זו מקלה על לחץ ההחזר תוך תקופה קצובה, ומספקת שקט נפשי לבעלי הנכס המבוגרים.
  • התהליך מפשט את הגישה לכספים מכיוון שהוא מבטל את הצורך בערבויות או בהערכות של כושר ההחזר החודשי, ומסיר חסמים נפוצים הקשורים להלוואות מסורתיות.
  • אין דרישה מהלווים לרכוש ביטוח חיים או לחתום על הצהרת בריאות, מה שמייעל את התהליך עוד יותר.
  • גמישות היא סימן היכר של המשכנתה ההפוכה, המאפשרת ללווים להחזיר את ההלוואה בכל עת מבלי לשאת בעמלות פירעון מוקדם. התאמה זו משתרעת על היכולת לעבור בין מסלול משלם למסלול שאינו משלם, בהתאם למצבו הכלכלי של הלווה.
  • יורשיו של הלווה מקבלים פרק זמן ארוך להסדיר את ההלוואה או למכור את הנכס לאחר פטירתו, עם הפרשות מיוחדות במוסדות מסוימים שבהם יתרת ההלוואה בפדיון יכולה לעלות על שווי הנכס ללא השלכות כספיות על העיזבון.

מהם החסרונות?
למרות היתרונות, למשכנתה הפוכה יש כמה חסרונות, שכדאי וחשוב להביא בחשבון, בעיקר בתחום הדינמיקה המשפחתית וציפיות הירושה. ההחלטה לבחור במשכנתה הפוכה עלולה להוביל לחיכוכים בתוך המשפחה, בעיקר כאשר ילדים צופים לרשת את בית המשפחה או את ערכו. חוסר שביעות רצון זה נובע פעמים רבות מאי הבנה של מטרת המשכנתה ההפוכה, שבמקרים רבים היא מתן תמיכה כלכלית לילדים במהלך חייהם של ההורים ולא בתור ירושה לאחר המוות.

הורים עשויים לראות במשכנתה הפוכה אמצעי להציע סיוע מיידי, בין אם עבור הוצאות חינוך, חשבונות רפואיים או פשוט כדי לשפר את איכות החיים של ילדיהם, ומעדיפים לתת כעת כאשר הדבר נחוץ ביותר, ולא לאחר מותם. עם זאת, כוונה זו עשויה לא תמיד להתאים לציפיות הילדים לגבי הירושה, מה שמוביל לחילוקי דעות פוטנציאליים וצורך בתקשורת ברורה והבנה בין כל הצדדים המעורבים.

לסיכום
משכנתה הפוכה היא כלי פיננסי בעל יתרונות רבים, המותאם לצרכים הייחודיים של בעלי בתים מבוגרים, בני 60 ומעלה. הבנת מורכבותה של משכנתה הפוכה, כולל הקריטריונים לזכאות, יתרונות וחסרונות אפשריים, היא הדרך לקבל את ההחלטה הנכונה, שיכולה לעזור בשלבים המאוחרים יותר בחיים. ליווי של יועץ משכנתאות, עוזר לאסוף את כל המידע הרלוונטי על אודות סוג זה של הלוואה ולפעול נכון, למרות אתגרים שעשויים לצוץ בדרך.

*האמור לא מהווה יעוץ או תחליף ליעוץ ויש לבחון כל מקרה לגופו

בידקו מי הם הטובים ביותר בהתחדשות העירונית בישראל

קורס מבוא להתחדשות עירונית – לפרטים ליחצו כאן

לקבלת עדכונים בוואטספ >>> לחצו כאן

שיתוף

כתבות שיכולות לעניין אותך

נשמח לדבר אתך
נגישות