מה זה ביטוח משכנתא?
השקעות נדל״ן נחשבות להשקעות די בטוחות. נכסים פיזיים לא נוטים להיעלם או להינזק סתם כך, ובהרבה מקרים הערך שלהם עולה. בדיוק בגלל זה הבנקים בישראל ובעולם כולו נותנים הלוואות כל כך גדולות, והם עושים הכל כדי לוודא שהרוכשים יוכלו להחזיר את ההלוואה לאורך השנים בלי בעיות מיוחדות. עם זאת, אירועים בלתי מתוכננים תמיד יכולים להתרחש, והבנק רוצה להיות ערוך לאחד משני מצבים שונים:
- הנכס שהיה שווה לסכום כסף מסוים ביום שבו ניתנה ההלוואה כבר לא שווה ככה בעקבות נזק כלשהו שנגרם לו. במצב הזה הרוכש נכנס לבעיה מפני שהשקיע סכום כסף גדול בדבר שכבר לא שווה כלום או שווה הרבה פחות.
- הרוכש (או אחד מהרוכשים) שהתחייב לתשלום של סכום מסוים של החזרי משכנתא נפטר וכעת מן הסתם לא ניתן להמשיך בתשלום של החזרי המשכנתא. הבנק בעצם רוצה לכסות את עצמו במקרים האלו ולדעת שהוא יקבל את הכסף שלו גם במצב כזה.
ביטוח משכנתא: מהם המרכיבים?
אם כך, ביטוח המשכנתא כולל שני מרכיבים עיקריים.
המרכיב הראשון הוא ביטוח החיים. אם הלווה או אחד מהלווים הולך לעולמו, חברת הביטוח תשלם לבנק את יתרת חוב השעבוד (כלומר את יתרת ההלוואה) והנכס יעבור לידי היורשים ללא חובות ושעבוד עליו.
המרכיב השני הוא ביטוח המבנה. הרעיון הוא לוודא שהכנס שומר על ערכו לכל אורך תקופת ההלוואה. אם ייגרם נזק כלשהו לנכס (למשל נזקי שריפה ועשן, נזקי מים וצנרת וכן הלאה), המרכיב הביטוחי הזה יכסה אותו. במקרים הנדירים בהם נכס מאבד מערכו לחלוטין ללא אפשרות של תיקון או שיקום, תשפה חברת הביטוח את הבנק על סכום המשכנתא הנותר לתשלום והלווים יקבלו פיצוי על הנכס שאיבדו.
למה אנחנו חייבים לעשות ביטוח למשכנתא?
הבנקים רוצים לדעת שבכל מקרה שהוא הם לא מפסידים כסף על העסקה שעשו, ובאופן הזה הם למעשה מבטחים את עצמם. על כן, כדי לקחת משכנתא בכל סכום שהוא, מחייבים הבנקים את הרוכשים לקנות גם ביטוח משכנתא ולא ניתן לקבל את ההלוואה בלי זה.
האם כדאי לעשות את זה בכל מקרה? התשובה היא כן באופן חד משמעי. ביטוח המשכנתא מבטח אומנם את הבנקים, אבל לא רק. הוא גם משמעותי מאד (ואולי אפילו יותר) עבור הרוכש, והביטוח בעצם מבטיח שאנחנו או הקרובים שלנו לא נגיע למצב של חובות או הפסד של סכום כסף משמעותי בגלל ההלוואה.
ביטוח משכנתא לתהליך פינוי בינוי
בתהליך של פינוי בינוי, יזם מסוים מקבל זכויות על המבנה, בונה מבנה חדש ובתמורה מקבלים הדיירים דירה אחת במבנה. במצב הזה ינפיק הבנק ערבות בנקאית מול היזם ותהיה הפסקה של תשלומי המשכנתא עד אחרי קבלת הדירה החדשה, אז ימשיך תשלום המשכנתא כרגיל. באשר לביטוח המשכנתא, יש לעצור את התשלומים ועושים זאת כאשר תשלומי המשכנתא עוצרים. לאחר קבלת הדירה החדשה ממשיכים את התכנית ויש לבחון מול הבנק את המרכיבים הביטוחיים שצריך לרכוש.
ביטוח משכנתא לדירה בתהליך תמ"א 38
בתהליך תמ״א 38 לרוב אין שינוי מהותי מפני שזהו תהליך שבמהלכו אין פינוי מהנכס. חשוב לשים לב שהתהליך עשוי להשביח את הנכס ולהעלות את ערכו, לכן יש סיכוי שמחיר ביטוח המבנה יעלה בהתאמה.
ביטוח משכנתא לדירה שלא נמצאת בשום תהליך
כאשר אין תהליך מיוחד שהבניין עובר או עתיד לעבור, ביטוח המשכנתא זה הליך סטנדרטי ופשוט. רוכשים את הפוליסות השונות של ביטוח מבנה וביטוח חיים, ולאחר שהן קיימות אפשר להתקדם ולקבל את ההלוואה לפי הסיכום שלנו עם בנק. ההמלצה החמה היא לא לרכוש באופן אוטומטי את הביטוח מהבנק עצמו ולערוך השוואת מחירים מסודרת כדי למצוא את המחיר והתנאים הטובים ביותר.
לסיכום
על אף שביטוח המשכנתא הוא חובה ולא בגדר המלצה, זוהי רשת ביטחון חשובה ומשמעותית עבור רוכשי נכסים דרך לקיחת הלוואה. ברוב המקרים לא מדובר בתהליך סבוך וגם לא בסכומים מופרזים, אך צריך לזכור כי במקרים מיוחדים כמו פרויקטים של פינוי בינוי או של תמ״א 38, עשויים להיות שינויים כלשהם גם בעניין הזה. באתר מגדילים נדל"ן, האתר הישראלי המוביל להתחדשות עירונית, תוכלו לקבל מידע נוסף ורלוונטי בנושא, לרבות מידע לקיחת משכנתא ועל ביטוח משכנתא במקרים של פרויקטים שנמצאים בתהליכי התחדשות.
*האמור לא מהווה יעוץ או תחליף ליעוץ ויש לבחון כל מקרה לגופו
מי יהיו 70 המשפיעים לשנת 2023?
לקבלת עדכונים בוואטספ >>> לחצו כאן
