איציק סימון // צילום: דני שביט
איציק סימון // צילום: דני שביט

מדריך: כל המידע על ביטוח נזקי טרור וניצול זכאות לפיצויים

מהו הפתרון הביטוחי עבור נזקי רכוש, האם יש פיצוי בעבור הנזקים, מה תקבלו מקרן הפיצויים, מה תפקידם של עובדי מס רכוש וכיצד מגישים את התביעה? המדריך המלא לכל מי שרכושו נפגע במבצע "שומר החומות"

איציק סימון 20.05.2021

במהלך מבצע "שומר החומות" נגרמו נזקי רכוש ברמה שטרם היכרנו. המספרים מדברים על כ-350 רקטות ביום (פי ארבעה מהממוצע היומי ב"צוק איתן") ושיעורי פגיעה גבוהים במיוחד כאשר כ-5% מהרקטות חוצות את הגנת כיפת ברזל. כך גם בתים ונכסים רבים, בעיקר עסקים וכלי רכב, נפגעו כתוצאה מהתפרעויות ומהומות בערים המעורבות. 

הנתונים מדגישים ביתר שאת את החשיבות הרבה שמקופלת בקידום התחדשות עירונית ובניית מבנים שהינם גם עמידים לרעידות אדמה וגם כוללים ממ"דים תקניים. 

"סיכון של אוכלוסייה בסדר גודל רחב"
על פי המספרים הרשמיים של התאחדות הקבלנים, נכון ל-2021, לרוב הדירות בישראל אין ממ"ד (כ-63%). בת"א למשל יש כיום כ-160,000 דירות שאינן ממוגנות, בירושלים מספרן עומד על כ-180,00 דירות ולפי דו"ח מבקר המדינה כ-6.2 מיליון ישראלים לא גרים בנכס עם ממ"ד ו/או גישה למרחב מיגון תקני. 

המצב חמור עוד יותר לאור מיעוט פרויקטים להתחדשות עירונית בפריפריה בגין העדר היתכנות כלכלית. לא בכדי, צוות מיוחד של משרד הפנים שרטט לאחרונה (מרץ 2021) פתרונות להתמודד עם התופעה כמו ניתוב הכנסות היטלי השבחה מהמרכז לפריפריה, מימושה של תוכנית ממשלתית בסך כ-5 מיליארד שקלים והקמת מנהלות ייעודיות של התחדשות עירונית בערים מרוחקות (כמו קריית שמונה וטבריה). 

זאת ועוד, החלטת המדינה להפסיק את תוכנית התמ"א 38 בלא תחליף הולם נראית בעייתית כיום לאחר שגם ערי מרכז הארץ  ספגו פגיעות משמעותיות .

ראול סרוגו, נשיא התאחדות בוני הארץ, התייחס לנושא לאחרונה בעקבות הפגיעות הישירות הקשות במבנים רבים בסבב הלחימה האחרון במבצע "שומר חומות",  ואמר כי "מדינת ישראל חייבת להמשיך לקדם את בניית הממ"דים, בעיקר דרך תמ"א 38…. חיי אדם קודמים לאיכות החיים ולכן  יש חובה להמשיך את תמ"א 38 עד שימצאו חלופה  אחרת.  אנחנו רואים את זה לנגד עינינו- זה מציל חיים".

האם יש ביטוח?
מעבר למצב השוק הנתון, נשאלת השאלה מהו הפתרון הכספי/ביטוחי עבור מי שסובל מנזקי רכוש בביתו, ברכבו או בעסקו, והאם יש פיצוי בעבור הנזקים העקיפים?

ובכן, חשוב להבהיר כי ביטוחי הרכוש המקובלים בישראל אינם מספקים את המענה. זאת מכיוון שהם כוללים סייגים ברורים לפיצוי בשל נזקים שנגרמו בעקבות פעולות איבה או אירועים מלחמתיים ( למעט אופציית רכישת הרחבת ביטוח ניזקי טרור בביטוחי הדירות והעסקים, לכיסוי מעל הפיצויים לפי מס רכוש). הכתובת הרלבנטית לאזרח היא אפוא בראש ובראשונה:  קרן הפיצויים של מס רכוש.  

אתרי בנייה ואתרי התחדשות עירונית
בכל הנוגע לאתרי בנייה, כולל אתרים בפרויקטים של התחדשות עירונית (תמ"א 38 או פינוי בינוי), הפיצוי נוגע לכל הצדדים. הן היזם או בעל הנכס שספג נזקים ישירים מפגיעה פיזית במבנה או מנזקים עקיפים כתוצאה – למשל – מעיכובים בלוחות זמנים. והן הקבלן המבצע שייתכן ונפגע לו ציוד באתר ו/או הוא נדרש לשלם משכורות לעובדים שלא הגיעו.  המענה, גם כאן, מבוסס על המנגנון שבחוק ובתקנות לגבי קרן הפיצויים מס רכוש. 

הכירו את קרן הפיצויים ועובדי מס רכוש
המדינה הקימה את קרן הפיצויים של מס רכוש תחת כנפי רשות המיסים. הפיצויים נועדו לאפשר לאזרחים שרכושם נפגע לשוב בזמן הקצר ביותר למצבם השגרתי והרגיל. חשוב לציין כי הניסיון מלמד שלא תמיד הדברים מתנהלים חלק, ויש שהפיצוי לא משקף נכונה את מלוא הנזק שנגרם. 

עובדי קרן הפיצויים אמורים להגיע לאזרחים בבית/בעסק שנפגע ולערוך שמאות על פיה ישולמו הפיצויים. הם פועלים בסיוע אנשי מקצוע כדוגמת מהנדסים ושמאים. 

השמאות מהווה בסיס לקביעת הפיצויים הכספיים לשיקום הנזק, כנגזרת של עלות העבודה אצל אנשי מקצוע. במידה שהניזוק לא מעוניין או לא מסוגל לטפל בשיקום, החוק קובע כי המדינה תסייע לו על ידי חברות משקמות הפועלות מטעמה. 

הניזוק רשאי להביא שמאי משלו, אך לרוב, בהיבטים הנוגעים לרכוש, אין באמת מחלוקות משמעותיות. לגבי נזקים לציוד (כמו תכולת דירה או תכולת עסק), הפיצויים מוגבלים בתקרות שנקבעו בחוק ומפורטות באתר של רשות המיסים

הפיצוי בגין נזקים ישירים לרכוש וציוד
רק בעל הנכס יכול להגיש את התביעה ועליו להוכיח – לצד הנזק – את הזיקה לרכוש הניזוק. יש להודיע על הנזק למס רכוש בתוך 14 ימים ולהגיש את התביעה לפיצויים בתוך שלושה חודשים. 

החישוב במבנים מאוכלסים, מבנים בבנייה או מבנים מסחריים, וכן בפרויקטים של התחדשות עירונית לפי תמ"א 38/1 (חיזוק והרחבה), ייעשה בהתאם להוצאות המשוערות להקטנת הנזק – לפי הנמוך מבין השניים:

  • הוצאות אשר הוצאו לשם השבת הנכס למצב הקודם, וככל שלא ניתן להשיבו אזי ההוצאות המגלמות רכישת נכס דומה. 
  • ההפרש בין שוויו של הנכס לפני הנזק לבין שוויו לאחריו. 

באשר לתכולת הדירה/העסק, קרן הפיצויים מחשבת את הפיצוי לפי סכומי תקרה בהתאם לסוג החפץ והרכב המשפחה. פיצויים בשל נזקים למכונות או ציוד – כולל כלי עבודה באתרי בנייה או ציוד בנייה – מחושבים על פי הדין לפי שוויו הריאלי של הציוד בשוק לפי מצבו עובר למועד הפגיעה. בנוגע למלאי עסקי אשר התובע הוכיח זיקה אליו, קרן הפיצויים מחשבת את הפיצוי על פי השווי שנפגע  בהפחתת מס ערך מוסף. 

הזכאות לפיצוי בגין נזק עקיף
פגיעת רקטה ברכוש יכולה לגרום לנזקים עקיפים, מעבר לנזקים הישירים של התיקון הפיסי או רכישת מוצרים-כלים חדשים במצב של "טוטל-לוסט". החוק בישראל מתייחס לכך ומעניק לבעלי עסקים וניזוקים את הזכות לתבוע פיצויים בעבור נזקים עקיפים. זאת כל אימת שמתקיימים לגביהם מספר תנאים מצטברים:

  • קיומו של נזק – נגרם נזק עקיף שלא היה כתוצאה מפגיעה ישירה של רקטה ברכוש. למשל, מניעת רווח או הפסד בשל חוסר יכולת להפעיל את העסק או להשתמש בנכסים שלו (לדוגמה בעקבות היעדרות מוצדקת של העובדים או הוראות כוחות הביטחון). 
  • טווח גיאוגרפי – העסק ממוקם בטווח של עד 7 ק"מ מקו הגבול (בצוק איתן הורחב הטווח ל-40 ק"מ) או שהניזוק הוא "ניזוק חוץ" (העסק מרוחק מעבר לטווח האמור אבל משלם משכורות לעובדים שמתגוררים בטווח ונעדרו מעבודתם). 
  • שולמו משכורות – העסק שילם משכורות לעובדיו אשר נעדרו בשל המצב הביטחוני.

כיצד מגישים את התביעה?
אופן הגשתה של התביעה לנזק ישיר הינו פשוט, נוח וידידותי מאד למשתמש. ניתן לעשות זאת באמצעות יישום אינטרנטי (קישור כאן) אשר זמין במחשב, בטלפון חכם או באפליקציית רשות המיסים. היישום כולל גם סרטון הדרכה שמציג את תהליך ההגשה לפי סוג התביעה. לאחר שליחת התביעה באופן מקוון, הניזוק יכול לעקוב אחר התקדמות הטיפול בו. 

ביטוחי רשות
בסיפא נציין שמס רכוש מאפשר רכישת ביטוח רשות של חפצים ביתיים המעניק כיסוי נרחב יותר מהתקרה הקיימת ובנוסף- חברות הביטוח משווקות הרחבת ביטוח ניזקי טרור בביטוחי הדירות והעסקים לכיסוי מעל הפיצויים לפי מס רכוש

לסיכום, נזקי רכוש למבנים ואתרי בנייה הנגרמים כתוצאה מאירועים מלחמתיים או לאומניים אינם נכללים במסגרת הכיסויים הכלולים בפוליסות ביטוח הרכוש המקובלות בחברות הביטוח בארץ. אולם מכיוון שישראל הינה – לצערנו – מדינה למודת אירועים ביטחוניים, קיים פתרון אפקטיבי יחסית במסגרת קרן הפיצויים של מס רכוש ובמסגרת ביטוחי הרשות כמפורט לעיל.

רצוי להתנהל בחוכמה בסיטואציות הללו ובלוחות הזמנים הקבועים בחוק. במידת הצורך ניתן כמובן גם לפנות לקבלת ייעוץ מקצועי מסוכני ביטוח, שמאים, עורכי דין או מומחים רלבנטיים. 

מאת: איציק סימון, מנכ"ל איציק סימון – סוכנות לביטוח בנייה

שיתוף

כתבות שיכולות לעניין אותך

נשמח לדבר אתך
נגישות