האם כדאי לפרוס את תשלומי המשכנתאות כדי להימנע ממצוקה כלכלית בהמשך?

מלחמת "עם כלביא": בשל מתקפת הטילים האיראנית על ישראל, מאות משפחות איבדו את בתיהן או פונו מדירות שהוכרזו כלא ראויות למגורים. תוך שעות, הן נאלצו להתמודד לא רק עם טראומה ונזק פיזי, אלא גם עם העובדה שהמשכנתא ממשיכה לרדת – גם כשאין בית. בנק ישראל, בשיתוף הבנקים, השיק השבוע את מתווה "עם כלביא".

מדובר למעשה בגרסה מעודכנת של מתווה הסיוע שפעל בתחילת מלחמת חרבות ברזל (אוקטובר 2023), אז ניתנו הקלות נרחבות למשפחות מהעוטף, מפונים, חיילי מילואים ועסקים קטנים.

המתווה מעניק הקלות למשקי בית ולעסקים שנפגעו ישירות. עיקרי ההטבות: דחיית תשלומי משכנתא ל־3 חודשים – ללא ריבית וללא עמלות , דחיית הלוואות צרכניות עד 100,000 ש"ח – בתנאים זהים, עסקים קטנים: דחיית הלוואות עד 2 מיליון ש"ח ל־2 חודשים וחיילי מילואים שמפעילים עסק עצמאי –פטור זמני מריבית על יתרת חובה בעו"ש עסקי (עד 30 אלף ש"ח). את הבקשות להפעלת המתווה ניתן להגיש עד 31 ביולי 2025

"בעיקרון, מטרת המהלך של בנק ישראל והבנקים היא להעניק הקלה תזרימית מיידית, כדי לאפשר לנפגעים זמן התארגנות ושיקום. אבל בפועל, במתווה יש בעיה מבנית משמעותית:  הסכומים שנדחו נפרסים מחדש – לתקופה של עד 4 שנים בלבד. 

מה המשמעות?
לדוגמא משפחה עם החזר חודשי של 6,000 ש"ח שדוחה תשלום למשך 6 חודשים, "חוסכת" לכאורה 36,000 ש"ח.  בפועל, הסכום הזה נפרס מחדש, והתשלום החודשי שלה יעלה בכ־750 ש"ח לחודש – למשך 4 השנים הבאות. כלומר, בסיום דחיית התשלומים המשפחה תחזור לשלם את המשכנתא אבל עם החזר גבוה בצורה משמעותית ממה שהם היו רגילים עד היום ולעיתים עלייה של 10%-20%  בהחזר החודשי. לכאורה מדובר בפתרון מיידי ונחוץ, אך בפועל הוא יוצר עומס מחודש על המשפחות בטווח הבינוני.  טוב היה עושה בנק ישראל אם היה מאפשר פריסה ארוכה יותר – למשל ל־10 שנים – מה שהיה ממתן את ההשפעה על ההחזר החודשי ולא מציב משפחות במצוקה כלכלית מחודשת דווקא בשלב השיקום.

כדוגמא הוא נותן את סיפורם עמית ורחלי, זוג מירושלים שהבעל עשה ימי מילואים רבים במלחמה ולכן היה זכאי לדחייה, הם דחו את המשכנתא כי חשבו שזאת הטבה בפועל בחודשים האלו ההחזר החודשי עלה להם מ- 4,300 ל – 4,900 ₪ והוא מתקשים להתמודד עם זה וכיום מתלבטים האם לוותר על הפריסה ללא ריבית ולפרוס מחדש עם ריבית ליותר שנים.

ההמלצה שלי למשפחות, מציין חדד היא, לבחון היטב מול הבנק או איש מקצוע, את תנאי הפריסה, את השפעתה על ההחזר החודשי, ואת הכדאיות הכלכלית של ההצטרפות למתווה, במיוחד אם יש להם גישה נוכחית למקורות מימון חלופיים. 

*הכותב, אביאל חדד, הינו יועץ משכנתאות, זכיין ברשת דרכנו לייעוץ משכנתאות

לקבלת עדכונים בוואטספ >>> לחצו כאן