מה זה ריבית פריים, במה היא שונה מריבית רגילה, איך מחשבים אותה ומהם היתרונות והחסרונות שלה – על כל שאלות אלה ועוד נענה מיד
אם אתם מתכננים לרכוש דירה בקרוב ומעוניינים לקחת משכנתה, יש כמה מונחים שחשוב שתכירו, כשהבולט שבהם הוא "ריבית פריים". אם אתם לא מכירים את המונח הזה – אל דאגה, המאמר שלפניכם יעשה לכם סדר.
מה זה ריבית פריים?
ריבית פריים היא הבסיס בחישוב שיעורי הריבית עבור הלוואות ופיקדונות שונות, כולל משכנתאות. ריבית חשובה זו היא נגזרת של ריבית שנקבעה על בסיסה של ריבית בנק ישראל והיא מושפעת מהשוק ומכל מה שקורה בו. שיעורה של ריבית הפריים משפיע על מוצרים פיננסיים שונים, ובייחוד בשביל אנשים פרטיים ובכל הנוגע לעניין המשכנתאות.
בישראל, ריבית פריים כוללת את הריבית של בנק ישראל בתוספת מרווח קבוע של 1.5%, נוסחה המנחה בעצם את הריביות הנגבות מהלוואות (כולל משכנתה) או המוצעות על פיקדונות. השימוש בנוסחה רלוונטית עוד יותר בהקשר של מחזור משכנתה, תהליך שבו הלווים שואפים לשפר את תנאי המשכנתה שלהם בתגובה לשינויים בריבית הפריים, ובכך להתמודד עם ריביות נמוכות יותר כאשר הדבר הוא אפשרי. הבנת הדינמיקה שעל בסיסה נקבעת ריבית הפריים והשינויים הקשורים אלה, יכולה לסייע לכל אלה המעוניינים לקחת משכנתה, לקבל החלטה נכונה ולבחור במסלול המתאים להם, שיחסוך להם בטווח הארוך הוצאות גבוהות על ריביות.
במה ריבית פריים שונה מריבית רגילה?
בעוד שריבית הפריים מתבססת על שיעור הריבית שקבע בנק ישראל עם תוספת של 1.5%, ריבית רגילה יכולה להתייחס למגוון של שיעורי ריבית, שנקבעים ללקוחות שונים בהתאם למדיניות האשראי של הבנק ולסיכון המעורב במתן ההלוואה עצמה. נוסף לכך, ריבית פריים משקפת את העלות הנמוכה יותר שיש לשלם להלוואה, אך לעומתה, ריבית רגילה עשויה להיות גבוהה יותר ומשתנה, תלוי בפרופיל הסיכון של הלווה ובתנאי השוק.
איך נקבע שער הריבית?
קביעת הריבית מושפעת מלא מעט פרטים, מה שמשקף את יחסי הגומלין בין מדיניות בנק ישראל לבין תגובות הבנקים השונים. בבסיסה, הריבית נעה בטווח המוגדר על ידי התעריפים שבנק ישראל מציע עבור הלוואות לבנקים מסחריים והשיעורים שהוא מעניק עבור פיקדונותיהם. מטרתה של גישה זו, הפונה לשני הכיוונים, היא לווסת את זרימת הכסף בתוך המשק, להשפיע על נוהלי ההלוואות, עלויות ההלוואות והצמיחה הכלכלית הכוללת. מעת לעת בוחן בנק ישראל את שיעור הריבית, בדרך כלל אחת לחודש, כדי ליישר קו עם יעדי המדיניות שלו, כמו שליטה באינפלציה בין היתר.
עם פרסום הריבית של בנק ישראל, מגיבים הבנקים המסחריים בישראל בקביעת ריבית הפריים שלהם, המורכבת מהריבית של בנק ישראל, כאמור, בתוספת מרווח נוסף. מרווח זה, שנקבע באופן עצמאי על ידי כל בנק, משקף את העלויות התפעוליות, הערכות הסיכונים והמיצוב התחרותי שלו בשוק. אם כך, ריבית הפריים הופכת לנתון דינמי שנכנס לתוקף שני ימי עסקים לאחר פרסום הריבית של בנק ישראל, המשמשת מדד להלוואות ופיקדונות. מערכת זו מבטיחה כי ריבית הפריים קשורה קשר הדוק לעמדת המדיניות של בנק ישראל, תוך מתן גמישות לבנקים המסחריים להתאים את שיעורי ההלוואות והפיקדונות שלהם בהתאם למודלים העסקיים הספציפיים שלהם ולסביבה הכלכלית הרחבה יותר.
איך מתבצע חישוב הריבית?
חישוב הריבית מתבסס על מספר פרמטרים, וככזה הוא יכול להשתנות בהתאם לסוג ההלוואה, מדיניות הבנק ומצבו הכלכלי של הלווה. באופן כללי, החישוב כולל את הפרמטרים העיקריים האלה:
מהי ההשפעה של הריבית פריים על המשק?
ריבית הפריים משפיעה הן על התנהגות הצרכנים והן על הדינמיקה הרחבה יותר של השוק הפיננסי. התנודות שלה יכולות להשפיע באופן ישיר על החלטות כלכליות שלוקחים רבים, כולל החלטות לגבי משכנתאות, הלוואות אישיות ומימון עסקי. למשל, ריבית פריים נמוכה יכולה לעורר צמיחה כלכלית על ידי הפיכת הלוואות לאטרקטיביות יותר, שכן ריביות נמוכות יותר מקטינות את עלות ההלוואות, ומעודדת אנשים פרטיים ועסקים להשקיע בנכסים, ביוזמות שונות או בפרויקטים מכל מיני סוגים. לעומת זאת, ריבית פריים גבוהה יכולה להפוך את ההלוואות לפחות אטרקטיביות, ובכך להאט את ההוצאות וההשקעות.
עם זאת, וגם את זה חשוב לזכור, לריבית הפריים השפעה גדולה שיכולה לבוא לידי ביטוי בהחלטות חשובות וקריטיות הנוגעות להלוואות. ללווים הבוחרים בהלוואות בריבית משתנה צמודה לפריים, כל התאמה בתעריף יכולה להביא לשינויים מהותיים בסכומי ההחזר החודשיים. שונות זו מכניסה רמה של אי ודאות לתכנון הכלכלי, ומחייבת את הלווים להיות מוכנים לעלייה פוטנציאלית בסכומי ההחזר במקרה ששער הפריים יעלה. השינויים האלה, שלעיתים גם יכולים להיות משמעותיים מאוד, מדגישים את החשיבות של הבנת התנודתיות הפוטנציאלית של ריבית הפריים והשלכותיה על ההתנהלות הכלכלית. היא אומנם מציעה הזדמנות לחסכון כאשר התעריפים נמוכים, אך היא גם מחייבת זהירות והיערכות להעלאות תעריפים עתידיות, מה שמדגיש את התפקיד הכפול של ריבית הפריים כסממן כלכלי וגם כגורם קריטי בקבלת החלטות כלכליות אישיות.
מהם היתרונות של הריבית?
הריבית היא חלק מרכזי וחשוב בכלכלה, ומשפיעה מנקודת מבט אישית וגם ככזו שהיא רחבה הרבה יותר. הינה 5 יתרונות בולטים שלה:
מהם החסרונות?
לצד היתרונות הרבים של הריבית, יש גם חסרונות שצריך להביא בחשבון ולהבין. למשל:
איך ריבית פריים קשורה למחיר למשתכן?
יש קשר הדוק בין ריבית פריים לפרויקטי דיור כמו מחיר למשתכן. קשר זה מדגיש כיצד שינויים בריבית ובעולם הכלכלי בכלל, יכולים להשפיע מאוד על המצב הכלכלי, ובייחוד בהקשר של משכנתאות ולקיחת הלוואות מכל מיני סוגים. ריבית הפריים משפיעה ישירות על שיעורי המשכנתה, אשר בתורם משפיעים על התכנון הכלכלי של הקונה והתחייבויותיו. כאשר רוכשים דירה במסגרת פרויקט מחיר למשתכן, מתחייבים הדיירים לפריסת תשלומים קבועה לקבלן, שלרוב מתחילה בתשלום גבוה משמעותית. עם זאת, ההכרח להבטיח משכנתה עבור היתרה הנותרת מציג בפני הקונים את התנודות של ריבית הפריים. אם שיעור הפריים יעלה, בעלי בתים פוטנציאליים עשויים להתמודד עם תשלומי משכנתה גבוהים מהמתוכנן בתחילה, מה שישפיע על יכולתם להתמודד בו עם התשלום עבור שכר דירה על הדירה שאותה הם שוכרים, ותשלומי משכנתה בשלב הבנייה.
תרחיש זה מצריך הכנה כלכלית קפדנית כדי להפחית את העומס הכלכלי לטווח קצר. כמו כן, תנאי החוזה לגבי תשלומי מקדמה לקבלן יכולים לנעול את שיעורי המשכנתה של היום, להגן מפני העלאות פריים עתידיות, או לגרום לעלויות נוספות אם חל מדד תשומות הבנייה. לפיכך, הבנת ההשלכות של ריביות הפריים הכרחית לכל מי שמתעניין באפשרות של רכישת דירה במסגרת מחיר למשתכן, ולו כדי להימנע מאתגרים לא צפויים והוצאות גבוהות מדי.
לסיכום
ריבית פריים, כאמור, לוקחת חלק חשוב בכלכלה המקומית והעולמית, והיא משמשת כמדד לקביעת שיעורי הריבית על הלוואות ופיקדונות, כולל משכנתאות. בישראל, שיעור הפריים מחושב על ידי הוספת מרווח קבוע לתעריף של בנק ישראל, המשפיע על כל דבר, החל מהלוואות אישיות ועד לתכנון הכלכלי של בעלי דירות פוטנציאליים. הבנת האופן שבו מתנהלת ונקבעת ריבית הפריים היא חשובה מאין כמותה לכל אלה השוקלים לקחת משכנתה, מכיוון שהיא משפיעה על ההחזרים החודשיים ועל גובה ההלוואה הכוללת.
*האמור לא מהווה יעוץ או תחליף ליעוץ ויש לבחון כל מקרה לגופו
לקבלת עדכונים בוואטספ >>> לחצו כאן
