banner
אילוסטרציה // Depositphotos
אילוסטרציה // Depositphotos

מה זה ריבית פריים? המאמר שיעשה לכם סדר

מה זה ריבית פריים, במה היא שונה מריבית רגילה, איך מחשבים אותה ומהם היתרונות והחסרונות שלה – על כל שאלות אלה ועוד נענה מיד

אם אתם מתכננים לרכוש דירה בקרוב ומעוניינים לקחת משכנתה, יש כמה מונחים שחשוב שתכירו, כשהבולט שבהם הוא "ריבית פריים". אם אתם לא מכירים את המונח הזה – אל דאגה, המאמר שלפניכם יעשה לכם סדר.

מה זה ריבית פריים?
ריבית פריים היא הבסיס בחישוב שיעורי הריבית עבור הלוואות ופיקדונות שונות, כולל משכנתאות. ריבית חשובה זו היא נגזרת של ריבית שנקבעה על בסיסה של ריבית בנק ישראל והיא מושפעת מהשוק ומכל מה שקורה בו. שיעורה של ריבית הפריים משפיע על מוצרים פיננסיים שונים, ובייחוד בשביל אנשים פרטיים ובכל הנוגע לעניין המשכנתאות.

בישראל, ריבית פריים כוללת את הריבית של בנק ישראל בתוספת מרווח קבוע של 1.5%, נוסחה המנחה בעצם את הריביות הנגבות מהלוואות (כולל משכנתה) או המוצעות על פיקדונות. השימוש בנוסחה רלוונטית עוד יותר בהקשר של מחזור משכנתה, תהליך שבו הלווים שואפים לשפר את תנאי המשכנתה שלהם בתגובה לשינויים בריבית הפריים, ובכך להתמודד עם ריביות נמוכות יותר כאשר הדבר הוא אפשרי. הבנת הדינמיקה שעל בסיסה נקבעת ריבית הפריים והשינויים הקשורים אלה, יכולה לסייע לכל אלה המעוניינים לקחת משכנתה, לקבל החלטה נכונה ולבחור במסלול המתאים להם, שיחסוך להם בטווח הארוך הוצאות גבוהות על ריביות.

במה ריבית פריים שונה מריבית רגילה?
בעוד שריבית הפריים מתבססת על שיעור הריבית שקבע בנק ישראל עם תוספת של 1.5%, ריבית רגילה יכולה להתייחס למגוון של שיעורי ריבית, שנקבעים ללקוחות שונים בהתאם למדיניות האשראי של הבנק ולסיכון המעורב במתן ההלוואה עצמה. נוסף לכך, ריבית פריים משקפת את העלות הנמוכה יותר שיש לשלם להלוואה, אך לעומתה, ריבית רגילה עשויה להיות גבוהה יותר ומשתנה, תלוי בפרופיל הסיכון של הלווה ובתנאי השוק.

איך נקבע שער הריבית?
קביעת הריבית מושפעת מלא מעט פרטים, מה שמשקף את יחסי הגומלין בין מדיניות בנק ישראל לבין תגובות הבנקים השונים. בבסיסה, הריבית נעה בטווח המוגדר על ידי התעריפים שבנק ישראל מציע עבור הלוואות לבנקים מסחריים והשיעורים שהוא מעניק עבור פיקדונותיהם. מטרתה של גישה זו, הפונה לשני הכיוונים, היא לווסת את זרימת הכסף בתוך המשק, להשפיע על נוהלי ההלוואות, עלויות ההלוואות והצמיחה הכלכלית הכוללת. מעת לעת בוחן בנק ישראל את שיעור הריבית, בדרך כלל אחת לחודש, כדי ליישר קו עם יעדי המדיניות שלו, כמו שליטה באינפלציה בין היתר.

עם פרסום הריבית של בנק ישראל, מגיבים הבנקים המסחריים בישראל בקביעת ריבית הפריים שלהם, המורכבת מהריבית של בנק ישראל, כאמור, בתוספת מרווח נוסף. מרווח זה, שנקבע באופן עצמאי על ידי כל בנק, משקף את העלויות התפעוליות, הערכות הסיכונים והמיצוב התחרותי שלו בשוק. אם כך, ריבית הפריים הופכת לנתון דינמי שנכנס לתוקף שני ימי עסקים לאחר פרסום הריבית של בנק ישראל, המשמשת מדד להלוואות ופיקדונות. מערכת זו מבטיחה כי ריבית הפריים קשורה קשר הדוק לעמדת המדיניות של בנק ישראל, תוך מתן גמישות לבנקים המסחריים להתאים את שיעורי ההלוואות והפיקדונות שלהם בהתאם למודלים העסקיים הספציפיים שלהם ולסביבה הכלכלית הרחבה יותר.

איך מתבצע חישוב הריבית?
חישוב הריבית מתבסס על מספר פרמטרים, וככזה הוא יכול להשתנות בהתאם לסוג ההלוואה, מדיניות הבנק ומצבו הכלכלי של הלווה. באופן כללי, החישוב כולל את הפרמטרים העיקריים האלה:

  • שיעור הבסיס – הבנקים נוטים לקבוע שיעור בסיס המשקף את עלות הכספים עבורם. שיעור זה יכול להיות מבוסס על שיעורי ריבית מרכזיים שנקבעים על ידי בנק ישראל, כמו גם על גורמים נוספים בהם מצבו של השוק ואינפלציה.
  • הסיכון שלוקחים – הבנקים מוספים לשיעור בסיס הריבית את מידת הסיכון שהם לוקחים כאשר הם נותנים הלוואה ללקוח מסוים. הדבר נקבע בהתאם לדירוג האשראי שלו, ההיסטוריה שלו בבנק, הביטחונות שהוא יכול להציע ועוד.
  • משך ההלוואה – משך הזמן שבו ההלוואה צריכה להיות מוחזרת משפיע גם הוא על חישוב הריבית. להלוואות ארוכות טווח תהיינה לרוב ריביות גבוהות יותר בשל אי הוודאות הגדולה יותר לגבי המשך המצב, כפי שהוא ביום קבלת ההלוואה.
  • עלויות נלוות – הבנקים יכולים לחייב גם בעמלות נוספות, המשפיעות גם הן על הריבית עצמה.

מהי ההשפעה של הריבית פריים על המשק?
ריבית הפריים משפיעה הן על התנהגות הצרכנים והן על הדינמיקה הרחבה יותר של השוק הפיננסי. התנודות שלה יכולות להשפיע באופן ישיר על החלטות כלכליות שלוקחים רבים, כולל החלטות לגבי משכנתאות, הלוואות אישיות ומימון עסקי. למשל, ריבית פריים נמוכה יכולה לעורר צמיחה כלכלית על ידי הפיכת הלוואות לאטרקטיביות יותר, שכן ריביות נמוכות יותר מקטינות את עלות ההלוואות, ומעודדת אנשים פרטיים ועסקים להשקיע בנכסים, ביוזמות שונות או בפרויקטים מכל מיני סוגים. לעומת זאת, ריבית פריים גבוהה יכולה להפוך את ההלוואות לפחות אטרקטיביות, ובכך להאט את ההוצאות וההשקעות.

עם זאת, וגם את זה חשוב לזכור, לריבית הפריים השפעה גדולה שיכולה לבוא לידי ביטוי בהחלטות חשובות וקריטיות הנוגעות להלוואות. ללווים הבוחרים בהלוואות בריבית משתנה צמודה לפריים, כל התאמה בתעריף יכולה להביא לשינויים מהותיים בסכומי ההחזר החודשיים. שונות זו מכניסה רמה של אי ודאות לתכנון הכלכלי, ומחייבת את הלווים להיות מוכנים לעלייה פוטנציאלית בסכומי ההחזר במקרה ששער הפריים יעלה. השינויים האלה, שלעיתים גם יכולים להיות משמעותיים מאוד, מדגישים את החשיבות של הבנת התנודתיות הפוטנציאלית של ריבית הפריים והשלכותיה על ההתנהלות הכלכלית. היא אומנם מציעה הזדמנות לחסכון כאשר התעריפים נמוכים, אך היא גם מחייבת זהירות והיערכות להעלאות תעריפים עתידיות, מה שמדגיש את התפקיד הכפול של ריבית הפריים כסממן כלכלי וגם כגורם קריטי בקבלת החלטות כלכליות אישיות.

מהם היתרונות של הריבית?
הריבית היא חלק מרכזי וחשוב בכלכלה, ומשפיעה מנקודת מבט אישית וגם ככזו שהיא רחבה הרבה יותר. הינה 5 יתרונות בולטים שלה:

  • מעודדת חיסכון – שיעורי הריבית מעודדים אנשים לחסוך כסף, מכיוון שהם יכולים להרוויח ריבית על הפיקדונות שלהם לאורך זמן.
  • מעודדת השקעות – שיעורי ריבית גבוהים יותר יכולים להוביל לתשואות גבוהות יותר על השקעות באג"ח ובניירות ערך אחרים נושאי ריבית. עובדה זו יכולה למשוך משקיעים לפעול, כאשר הם רוצים למקסם את התשואות שלהם.
  • שליטה באינפלציה – בנק ישראל משתמש בהתאמות ריבית ככלי לשליטה באינפלציה. באמצעות העלאת הריבית, ההלוואות מתייקרות, מה שיכול להפחית את ההוצאות ולהאט את האינפלציה. למשל, אם האינפלציה עולה במהירות, בנק ישראל עשוי להעלות את הריבית כדי לצנן את הכלכלה ולייצב את המחירים.
  • ניהול הצמיחה הכלכלית – שיעורי הריבית יכולים להשפיע על הצמיחה הכלכלית. שיעורי ריבית נמוכים הופכים את הלוואות לזולות יותר, מה שמעודד עסקים להשקיע בהתרחבות העסק שלהם, למשל, ואת הצרכנים להוציא יותר כסף על מוצרים ושירותים. מצב כזה יכול לעורר צמיחה כלכלית והינה דוגמה טובה לכך: הפחתת הריבית עשויה להוביל לעלייה ברכישות בתים ובפרויקטים של בנייה ולגרום כפועל יוצא מכך לצמיחה בענף הדיור.
  • השפעה על ערך השקל – רמת הריבית יכולה להשפיע על ערך השקל בשוק העולמי. ריביות גבוהות יותר מציעות למלווים במשק תשואה גבוהה יותר ביחס למדינות אחרות. לכן, ריביות גבוהות יותר מושכות הון זר וגורמות לעליית שער החליפין.

מהם החסרונות?
לצד היתרונות הרבים של הריבית, יש גם חסרונות שצריך להביא בחשבון ולהבין. למשל:

  • חוב גדול יותר – הריבית יכולה להגדיל מאוד את הסכום הכולל שעל הלווים להחזיר, מעבר לסכום הקרן שנלווה. הדבר עלול להוביל לנטל חובות כבד יותר, בייחוד למי שלוקח הלוואות בריבית גבוהה או לתקופות ארוכות.
  • סיכון רב יותר – ללווים, בעיקר לאלה שבוחרים בהלוואות בריבית משתנה, תמיד קיים סיכון שהריבית עלולה לעלות לרמה שתהפוך את ההחזר החודשי ללא סביר. זה יכול להוביל לסיכון גבוה יותר, מה שיכול להשפיע לרעה על דירוג האשראי שלהם ועלול להוביל להשלכות כלכליות לא פשוטות.
  • עליה במחירים – במשק, ריביות גבוהות עלולות להוביל לעליות מחירים. ככל שעלויות ההלוואות עולות, עסקים עשויים להעביר עלויות אלו לצרכנים בצורה של מחירים גבוהים יותר לסחורות ולשירותים, מה שמוביל בסופו של דבר לעלייה כוללת ביוקר המחיה.
  • פחות השקעות – שיעורי ריבית גבוהים יכולים להיות חסם להשקעה לאנשים פרטיים ואף לעסקים. לאנשים פרטיים עלות ההלוואה להשקעות נעשית גבוהה יותר, מה שעלול להרתיע אותם מהשקעה. לעסקים, היא עלולה להוביל להפחתת הוצאות הון מכיוון שעלות המימון של פרויקטים חדשים או הרחבת העסק הופכת לבלתי אפשרית, מה שעלול להאט את הצמיחה הכלכלית במשק.
  • אי שוויון בהכנסות – ריבית יכולה לתרום לאי שוויון בהכנסות. בעלי האמצעים, המלווים, יכולים להרוויח מהריבית, ובכך להגדיל את הונם, בעוד שמי שצריך ללוות עלול למצוא את עצמו משלם ריבית, ולמעשה באופן הזה לגרום למצב שבו מועבר הכסף מהפחות אמידים לעשירים יותר. כל אלה יכולים ליצור פערים בחברה, ובייחוד בכל הקשור להכנסה עצמה.

איך ריבית פריים קשורה למחיר למשתכן?
יש קשר הדוק בין ריבית פריים לפרויקטי דיור כמו מחיר למשתכן. קשר זה מדגיש כיצד שינויים בריבית ובעולם הכלכלי בכלל, יכולים להשפיע מאוד על המצב הכלכלי, ובייחוד בהקשר של משכנתאות ולקיחת הלוואות מכל מיני סוגים. ריבית הפריים משפיעה ישירות על שיעורי המשכנתה, אשר בתורם משפיעים על התכנון הכלכלי של הקונה והתחייבויותיו. כאשר רוכשים דירה במסגרת פרויקט מחיר למשתכן, מתחייבים הדיירים לפריסת תשלומים קבועה לקבלן, שלרוב מתחילה בתשלום גבוה משמעותית. עם זאת, ההכרח להבטיח משכנתה עבור היתרה הנותרת מציג בפני הקונים את התנודות של ריבית הפריים. אם שיעור הפריים יעלה, בעלי בתים פוטנציאליים עשויים להתמודד עם תשלומי משכנתה גבוהים מהמתוכנן בתחילה, מה שישפיע על יכולתם להתמודד בו עם התשלום עבור שכר דירה על הדירה שאותה הם שוכרים, ותשלומי משכנתה בשלב הבנייה.

תרחיש זה מצריך הכנה כלכלית קפדנית כדי להפחית את העומס הכלכלי לטווח קצר. כמו כן, תנאי החוזה לגבי תשלומי מקדמה לקבלן יכולים לנעול את שיעורי המשכנתה של היום, להגן מפני העלאות פריים עתידיות, או לגרום לעלויות נוספות אם חל מדד תשומות הבנייה. לפיכך, הבנת ההשלכות של ריביות הפריים הכרחית לכל מי שמתעניין באפשרות של רכישת דירה במסגרת מחיר למשתכן, ולו כדי להימנע מאתגרים לא צפויים והוצאות גבוהות מדי.

לסיכום
ריבית פריים, כאמור, לוקחת חלק חשוב בכלכלה המקומית והעולמית, והיא משמשת כמדד לקביעת שיעורי הריבית על הלוואות ופיקדונות, כולל משכנתאות. בישראל, שיעור הפריים מחושב על ידי הוספת מרווח קבוע לתעריף של בנק ישראל, המשפיע על כל דבר, החל מהלוואות אישיות ועד לתכנון הכלכלי של בעלי דירות פוטנציאליים. הבנת האופן שבו מתנהלת ונקבעת ריבית הפריים היא חשובה מאין כמותה לכל אלה השוקלים לקחת משכנתה, מכיוון שהיא משפיעה על ההחזרים החודשיים ועל גובה ההלוואה הכוללת. 

*האמור לא מהווה יעוץ או תחליף ליעוץ ויש לבחון כל מקרה לגופו

בידקו מי הם הטובים ביותר בהתחדשות העירונית בישראל

קורס מבוא להתחדשות עירונית – לפרטים ליחצו כאן

לקבלת עדכונים בוואטספ >>> לחצו כאן

שיתוף

כתבות שיכולות לעניין אותך

נשמח לדבר אתך
נגישות