יועץ המשכנתאות אופיר צור עם שישה כלים פשוטים לתכנון התקציב המשפחתי, כך שישאיר לכם חיסכון להון עצמי להחזר החודשי
כלל אצבע ידוע הוא שאת יכולת ההחזר של המשכנתה מחשבים כשליש מההכנסות של משק הבית, אולם ללא בחינת וטיפול בשורת ההוצאות של משק הבית, נוטלי המשכנתאות יכולים למצוא עצמם בגירעון חודשי משמעותי בעיקר לנוכח עליית הריבית במשק ואי הוודאות שנוצרה בעקבות המלחמה.
בשלוש השנים האחרונות חלה עלייה מתמשכת בריבית במשק וגרמה לעלייה משמעותית בהחזרים החודשיים של המשכנתאות. המשכנתה הממוצעת שנלקחה בשנים 2021-2022 עמדה על כ- 900 אלף ₪ וההחזר החודשי הממוצע עלה בכ- 1,000 ₪, בנוסף אנו בתקופת מלחמה מתמשכת במספר חזיתות, המלחמה והמצב הביטחוני גורמים לאי-ודאות כלכלית, מה שמשפיע על יציבות ההכנסות של משפחות רבות. כתוצאה מכך יש לא מעט משפחות שלא יכולות לעמוד בהחזרי המשכנתה ונאלצות למחזר אותה על מנת להתאים את ההחזר החודשי ליכולת הכלכלית שלהם.
אבל לפני שממחזרים את המשכנתה ומשלמים סכומים גבוהים על הריביות מומלץ לבחון את שורת ההוצאות של משק הבית. בשנים האחרונות ליוויתי עשרות משפחות בתהליך הבראה כלכלית ולמדתי, בין היתר, שכל משפחה ישראלית יכולה להקטין את ההוצאה על מזון בלפחות 20% מבלי להרגיש שחסר להם דבר.
10,000 ₪ למכולת השכונתית
לדוגמא , ליוויתי משפחה בת 7 נפשות (זוג + 5 ילדים) שההוצאה החודשית שלהם על מזון הגיעה לכ- 10,000 ₪ ! כשניתחתי איתם את הנתונים הסתבר שאת עיקר הקניות הם עושים במכולת השכונתית וכמעט כל בני המשפחה נכנסים למכולת בתדירות כמעט יומית "רושמים – לא משלמים". אחר שלושה- ארבעה חודשי ליווי ומתן כלים להתנהלות נכונה החלטנו בין היתר על מעבר לקניה שבועית מרוכזת בסופר ע"פ רשימה וההוצאה על מזון ירדה לכ- 6,000 ₪ בלבד ! כלומר רק בסעיף המזון התפנו להם כל חודש 4,000 ₪ , עם הכסף שהתפנה אפשר להגדיר נכון יותר את ההחזר החודשי למשכנתא, ו/או ליעד אותו למטרות אחרות החשובות למשפחה.
השילוב של כלכלת משפחה נכונה לפני נטילת משכנתה או במהלך החזר ההלוואה הוא מחויב המציאות . תכנון נכון של התקציב המשפחתי הוא גם כלי שמאפשר חיסכון להון עצמי ולהגדרה אופטימלית של יכולת ההחזר החודשי שלא באמצעות כללי אצבע שלא מתאימים לכל משפחה.
אז איך מתכננים את התקציב המשפחתי?
רק לאחר ביצוע כל השלבים ניתן להגדיר את ההחזר החודשי שבו ניתן יהיה לעמוד לאורך זמן תוך התחשבות בשינויים עתידיים בהכנסות, בהוצאות ובכדי להבטיח עמידה בהחזרים לאורך זמן ולמזער את הסיכון להגדלת החוב.
יש להבין שגם זהירות יותר בקביעת ההחזר החודשי עולה הרבה מאוד כסף, החזרים חודשיים גבוהים יותר יכולים לקצר את משך המשכנתא, מה שמוביל לחיסכון נוסף בריבית. לעומת זאת, החזרים חודשיים נמוכים יותר יגררו את המשכנתא על פני תקופה ארוכה יותר וכתוצאה מכך יגרמו לריבית מצטברת גבוהה יותר.
רק אחרי קביעת התקציב להחזר החודשי יש לקבוע את המסלולים הנכונים בהתאם לתנאי התקופה ומאפייני משק הבית. ישנם מסלולים עם ריבית משתנה, ריבית קבועה, הצמדות למדד וכדומה, וכל אחד מהם מתאים למצבים פיננסיים שונים ולתקופות זמן שונות. כאשר בחירה נכונה של מסלול המשכנתא ותכנון ההחזרים החודשיים בצורה מדויקת יכולים להוביל לחיסכון מצטבר משמעותי. .
הכותב, אופיר צור, הינו יועץ משכנתאות וכלכלת המשפחה, זכיין ברשת דרכנו לייעוץ משכנתאות
בידקו מי הם הטובים ביותר בהתחדשות העירונית בישראל
קורס מבוא להתחדשות עירונית – לפרטים ליחצו כאן
לקבלת עדכונים בוואטספ >>> לחצו כאן
