מוצר האשראי שיכול לאפשר לכם לטוס לחו"ל או לרכוש דירה לילדים – מה זו משכנתא הפוכה ואיזה מסלול לבחור
משכנתא הפוכה הינה מוצר מימון שהפך להיות רלוונטי בתקופה האחרונה. בעקבות העלייה המצטברת של מחירי הדירות בעשרות אחוזים בשנים האחרונות, נוצר מצב בשוק הישראלי, שאזרחים שרכשו בעבר בתים ודירות בסכומים לא גבוהים, הפכו לבעלי נכסים ששווים גבוה מאוד ומגיע למיליוני ₪. גם דירות שיכון משנות ה – 50 בגלל פוטנציאל ההתחדשות העירונית הפכו לאוצר ויש מקרים ששווים של נכסים גבוה פי 7 ויותר מהמחיר שבו נקנו.
יוצא מכך שיש היום בישראל הרבה מאוד "מיליונרים על הנייר", חלקם אנשים מבוגרים, שהנכס שלהם שווה הרבה מאוד כסף אבל ביום יום הם חיים על קצבת פנסיה נמוכה וברמת חיים נמוכה.
מה זו משכנתא הפוכה?
עבור אותם בעלי קצבאות הגיעו לשלב (ובצדק) שבו הם רוצים להנות מהחיים, לטוס לחו"ל, לסייע לילדים או להשקיע בנכדים וכו' – קיים מוצר אשראי בשם משכנתא הפוכה. במסגרת המשכנתא ההפוכה, הבנק נותן ללקוחות כסף שהנכס מהווה את הבטוחה, וזאת מבלי לבחון את ההכנסות החודשיות או לחייב בביטוח חיים כפי שנדרש בכל משכנתא. בתמורה להלוואה הבנק ישעבד את הנכס. גובה ההלוואה יהיה עד 50% משווי הנכס ובעלים יוכלו לבחור כיצד הם רוצים לשלם את המשכנתא. באפשרותם ללוות את הסכום כולו ולא לשלם עליו כל חודש. באפשרותם לקחת את ההלוואה בצורה של קצבה חודשית, כך שהבנק ישלם סכום קבוע בכל חודש (מכאן השם הפוכה שהבנק משלם לך כביכול).
זה מאפשר גמישות מאוד רחבה של מימון כאשר לכל מסלול היתרונות והחסרונות שלו. אם מדובר בזוג או אדם מבוגר שאין לו אפשרות החזר עתידית יש לקחת בחשבון שהמשכנתא ההפוכה משמעה כסף זמין עכשיו אולם משמעותה גם שמחצית מהנכס שייך למעשה לבנק ולאחר שסכום ההלוואה יסתיים הבנק יהיה רשאי למכור את הנכס ולקבל את חלקו.
כך תעזרו לילדים לרכוש דירה
אולם כיום מסלול המימון הזה מאפשר גם לבעלי נכסים לסייע לילדיהם לרכוש דירה מבלי לאבד את הנכס ולפגוע בירושה עתידית. לדוגמא אם זוג צעיר רוצה לרכוש נכס מקבלן והדירה תהיה מוכנה בעוד 3 שנים ואין לו את ההון העצמי לרכישת הנכס וההכנסות שלו בתקופה הנוכחית אינן גבוהות אך צפויות לעלות בעתיד ( סטודנטים כדוגמא או שחרור של קרן השתלמות ). בהנחה שההורים הם בעלי דירה ניתן לקחת משכנתא הפוכה על הנכס של ההורים מבלי לשלם החזר חודשי על ההלוואה.
ברגע שהדירה תהיה מוכנה ולזוג יהיו הכנסות גבוהות יותר, ובהנחה שערך הדירה החדשה יעלה, הזוג יוכל למחזר את המשכנתא על הנכס החדש ולמחוק את המשכנתא ההפוכה על דירת ההורים.
כמובן שלפני ביצוע מהלך מימוני כזה יש לבדוק את יכולת ההחזר העתידית, את עלויות נטילת המשכנתא ולבחון את הסיכויים והסיכונים הכרוכים במהלך בעזרת בעל מקצוע.
*הכותב, דניאל זנדני, הינו יועץ משכנתאות זכיין ברשת דרכנו לייעוץ משכנתאות
בידקו מי הם הטובים ביותר בהתחדשות העירונית בישראל
לקבלת עדכונים בוואטספ >>> לחצו כאן
