מה עושים עם משכנתא משותפת במקרה של גירושין?

מדי שנה מתגרשים בישראל למעלה מ – 15,000 זוגות, מאז 2002 שיעורי הגירושין עומדים על כמעט שליש מהזוגות הנשואים. משך החיים של משכנתא ממוצעת עומד על כ- 24.5 שנים כלומר שמרבית הזוגות שמתגרשים כיום יתמודדו עם נושא המשכנתא המשותפת והצורך לבצע חלוקת נכסים בזמן שהנכס המרכזי והחשוב ביותר משועבד לבנק.

מעבר לקושי הכלכלי והמורכבות הפיננסית, לדירה או לבית המשותף יש ערך של יציבות נפשית, תחושה של "מקום הבטוח" לשני בני הזוג ולכן כל מי שחווה תהליך של פרידה או גירושין יודע ומרגיש שאחד הדברים המרכזיים שמעסיקים זוגות שרוצים להתגרש הוא  – הדירה. מעבר לכך, נושא הדירה משפיע על תהליך קבלת ההחלטות בפרידה ועל פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, קיומה של דירה משותפת לבני הזוג – יכול להשפיע על ההחלטה האם בכלל להתגרש.

בפני בני הזוג המחזיקים בדירה משותפת עומדות מספר אפשרויות בנושא המשכנתא. הראשונה, אחד מבני הזוג נוטל משכנתא על מנת לרכוש את הדירה מהגרוש/גרושה או שהם מוכרים את הדירה לצד שלישי ובכספי המכירה ( בניכוי המשכנתא הקיימת ) הם משתמשים לצורך נטילת משכנתא על מנת לרכוש דירות נפרדות. אולם התהליך הזה כרוך בלא מעט קשיים.

בראש ובראשונה, חוסר פניות נפשית – תהליך גירושין הוא תהליך ששואב המון זמן כוחות פיזיים ונפשיים, לבני הזוג קשה להתעסק בכל הבירוקרטיה הכרוכה בנטילת המשכנתא. נוסיף על כך שרכישת הדירה בהליך גירושין לרוב היא תהליך ארוך ומורכב יותר מרכישת דירה "רגילה". 

בנוסף, תקופת הגירושין היא תקופה שמייצרת אי יציבות כלכלית. ההוצאות סביב ההליך, חלוקת הנכסים, תשלומי המזונות, הצורך במציאת מקום מגורים נוסף לאחד מבני הזוג על כל הכרוך בזה, ריהוט מוצרי חשמל וכיוצ"ב יכולה לגרור מצב פיננסי מאתגר ובמידה ואחד מבני הזוג לא עומד בהוצאות זה יכול לגרום לפגיעה בדרוג האשראי האישי של שני בני הזוג וגם אם מדובר בקושי זמני, הירידה בדרוג תקשה עליהם לקבל הלוואה בהמשך, או שהריביות אותם יאלצו לשלם יהיו גבוהות יותר כנגזרת של דירוג האשראי הבעייתי.

לכן , לזוגות שעומדים בפני גירושין ויש להם משכנתא מומלץ להוציא את דוח האשראי שלהם מהמאגר של בנק ישראל, לעשות מיפוי של מצבם הפיננסי ורק אחר כך לגשת אל הבנקים למשכנתאות. במידה והדו"ח בדירוג נמוך מוטב לא לפנות ישירות אל הבנק ולהתייעץ עם איש מקצוע.

אתגר נוסף הוא הקושי לבצע חלוקה הוגנת של הרכוש בין בני הזוג בזמן שיש משכנתא ונדרשת מעורבות של מומחה פיננסי על מנת לבצע את החלוקה בצורה שוויונית. 

בימים אלו אני מלווה לקוחה שהיא אשת קריירה עם מקצוע טוב ואפילו הכנסות גבוהות יחסית. למרות הנתונים החיוביים, בעקבות תהליך גירושין ארוך ולא פשוט דירוג האשראי שלה נפגע עד שהיא הגיעה למצב שהבנקים סירבו לתת לה משכנתא על מנת לקנות את הבית מהגרוש שלה.

לאחר תהליך ארוך מאוד הצלחנו לאשר לה קבלת משכנתא ואף להוריד לה את ההחזר החדשי מ 11,000 שקלים ל 7,500 שקלים בחודש על מנת שיהיה לה קל יותר לעמוד בהוצאות בתקופה הזו. בימים אלו היא מסיימת את תהליך רכישת הדירה כשהיא יודעת שהיא תמשיך לגור ולגדל את ילדיה במקום שבו הם גדלו ולא תצטרך לעקור אותם למקום אחר.

לסיכום, למרות הקושי והאתגרים הכרוכים בתהליך, יש גם פתרונות והזדמנויות וחשוב לבדוק את כל האפשרויות על מנת שהדירה תישאר בידי אחד מבני הזוג, לפני שמוכרים את הדירה המשותפת ומתחלקים בכסף.

*הכותב, נוריאל כהן, הינו יועץ משכנתאות, זכיין ברשת דרכנו לייעוץ משכנתאות 

בידקו מי הם הטובים ביותר בהתחדשות העירונית בישראל

קורס מבוא להתחדשות עירונית – לפרטים ליחצו כאן

לקבלת עדכונים בוואטספ >>> לחצו כאן

תגיות: דרכנו לייעוץ משכנתאות נוריאל כהן