כמה באמת אתם משלמים על המשכנתה?
כיצד חסך לווה ששילם החזרים חודשיים של 4,000 שקל, סכום של 450,000 אלף שקל?
כיצד חסך לווה ששילם החזרים חודשיים של 4,000 שקל, סכום של 450,000 אלף שקל?
מרבית נוטלי המשכנתאות מהבנקים בוחנים את כדאיות ההלוואה על פי פרמטרים של גובה הריבית וגובה ההחזר החודשי אך הם לא בוחנים את עלותה הכוללת של ההלוואה הנגזרת ממסלולי ההלוואה. כך לדוגמא, לווה שנטל הלוואת משכנתה לפני 3 שנים בגובה של 830,000 ₪ הגיע לייעוץ לאחר שהבין שהוא כבר 3 שנים משלם החזר חודשי של כ- 4,000 ₪ אך יתרת המשכנתא שלו בתום שלוש שנים עומדת על כ- 850,000 ₪, יותר ממה שלקח בפועל.
ההלוואה שהוא לקח בהמלצת פקיד הבנק הייתה מורכבת ברובה ממסלולים לא יציבים צמודי מדד וריבית פריים שמקשים על ירידת הקרן והם הגורמים לעלייה ביתרת ההלוואה בשנים הראשונות .
ששוחח עם חבר הוא אמר לו , "אין מה לעשות הריבית במשק עלתה, האינפלציה בעלייה כולם היום משלמים ריביות גבוהות יותר וסופגים את עליית המדד", אולם ההנחה הזאת הרווחת בציבור לא תמיד נכונה ובמקרה הזה ניתן היה לבנות הלוואה חדשה עם מסלולים המותאמים לתקופה ולהגיע לחיסכון משמעותי בעלות ההלוואה
אז איך זה נעשה? באמצעות מיחזור המסלולים הקיימים במשכנתה למעט המענקים שקיבלו מהמדינה.
אחרי בחינת המצב הפיננסי של המשק המשפחתי סיכמנו על החזר חודשי שבו הם יכולים לעמוד, בחרנו במסלולים יציבים שאינם צמודי מדד, קיצרנו את תקופת ההלוואה ב – 6 שנים והחיסכון בעלות הכוללת של המשכנתא מגיע לכ- 450,000 ₪
לנוטלי המשכנתאות חשוב להזכיר שנטילת משכנתה היא קרוב לוודאי העסקה הפיננסית הגדולה ביותר שתעשו בחייכם. הכלים בידיו של פקיד המשכנתאות בבנק מסייעים לשמירת האינטרסים של הבנק ולכן הוא לא תמיד ידע להציע ללווה את התמהיל האופטימלי ללקוח . הלווים במקרים רבים יתפתו להפחתה של עשירית האחוז בריבית ביחס לבנק אחר אבל , כאמור את המשכנתא יש לבחון על פי הרבה מאוד פרמטרים נוספים וקריטיים לביצוע עסקה טובה.
כיום כדאי להימנע ממסלולים תנודתיים ותמיד לזכור כי גם אם לוקחים משכנתה ל- 30 שנה, צריך לבדוק את תנאי השוק ואת המצב הפיננסי של משק הבית אחת למספר שנים ולבחון האם כדאי לבצע שינויים בהלוואה בהתאם לריבית במשק, האינפלציה ואולי גידול בהכנסות של משק הבית שמאפשר להגדיל את ההחזרים החודשיים ולקצר את ההלוואה או לפרוע חלק מהמסלולים שפחות משתלמים. הבנק לעולם לא יציע ללווה לשנות את ההלוואה וזוהי אחריותו של הלווה לבחון את השינויים בשוק ואת האפשרויות שעומדות בפניו לחיסכון של מאות אלפי שקלים.
*הכותבת, ליטל קפציץ, הנה זכיינית ברשת דרכנו לייעוץ משכנתאות מקבוצת ארי מגורים
בידקו מי הם הטובים ביותר בהתחדשות העירונית בישראל
קורס מבוא להתחדשות עירונית – לפרטים ליחצו כאן
לקבלת עדכונים בוואטספ >>> לחצו כאן