מהי הלוואת בלון?
הלוואת בלון היא מוצר פיננסי שאותו אפשר לקבל מכל חברת אשראי ומכל בנק. הלוואה זו שונה מההלוואות הרגילות, שבהן מקבלים סכום מסוים לחשבון הבנק ומחזירים סכום מסוים בכל חודש ללווה. להלוואות הבלון יתרונות מסוימים וכמו כן גם חסרונות. הלוואה זו מתאימה בעיקר לאלו המעוניינים ברכישת נכס נדל"ן, מאחר ואלו הלוואות הניתנות בעיקר בסכומים גבוהים, הריבית על הלוואות אלו גבוהה יותר, וכמו כן תנאי ההחזר שלה לא מקלים על הלווה, משום שהיא דורשת להחזיר את כל סכום הכסף הנלווה בסוף תקופת ההלוואה. הלוואות הבלון מציעות ללווים שתי אופציות עיקריות והן:
- הלוואת בלון מלאה: הלוואה הניתנת לתקופת זמן קצרה של עד שנתיים לכל היותר, ותנאי ההחזרה שלה כולל את החזרת כל סכום ההלוואה בתום תקופת ההלוואה, כולל הקרן והריבית על הסכום שנלווה.
- הלוואת בלון חלקית: אפשר להחזיר עליה את הריבית בצורה שוטפת במשך כל תקופת ההלוואה, אך בסוף תקופת ההלוואה יהיה לשלם את כל סכום ההלוואה במלואו – הקרן. תקופת ההלוואה הניתנת לאופציה זו גם היא קצרה יחסית בהשוואה להלוואות אחרות, אך ארוכה יותר מהאופציה הראשונה, ותקופת ההלוואה יכולה להתארך עד ארבע שנים בסך הכול.
בכל אופן, הלוואת בלון היא הלוואה המחייבת את החזרת הסכום שנלווה במלואו בסוף התקופה אשר הוגדרה כתקופת ההלוואה. הלוואת הבלון הנחשבת לנפוצה ולפופולרית יותר היא הלוואת הבלון החלקית, מאחר והלוואת בלון מלאה היא הלוואה שקשה יותר להחזיר. הלוואות בלון מספקות ללווים סכומים גדולים, ולכן גם הריבית עליהן תהיה גבוהה ביחס לסכום. להלוואה זו קוראים גם הלוואת "גישור", משום שלרוב היא נלקחת על ידי לווים שבטוחים כי הם יוכלו להחזיר את כל סכום ההלוואה, שמסיבות שונות, לרוב בירוקרטיות, לא מאפשרות ללווה להשתמש בסכום זה או לגשת אליו. כמו כן, שמה של הלוואה זו הוא הלוואת בלון, מאחר והיא הולכת ומתנפחת עם הזמן וסכומה גדל בהתאם למדד שאליו היא צמודה ולריביות שאותן יש לשלם, נוסף לקרן ההלוואה.
הלוואת בלון לדירה
הלוואת בלון לצורך רכישת נכס נדל"ן יכולה להיות פתרון מעולה למי שזקוק לסכום לא קטן של כסף לצורך תשלום הסכום הראשוני לרכישת דירה או לנכס נדל"ן כלשהוא. עולם הנדל"ן מורכב מהזדמנויות, ולעיתים כאשר קיימת באפשרותנו לבצע עסקה משתלמת בתנאים נוחים, סכום ההון העצמי הנדרש יכול להיות לנו מכשול, בעיקר אם אין לנו אותו מסיבות שונות, נגיד אם אנחנו עומדים למכור נכס מסוים ולא עדיין סיימנו לחתום על עסקה המכירה. לשם כך, אנחנו יכולים להשתמש בהלוואת הבלון, מכיוון שאנחנו יודעים בוודאות כי נקבל את הסכום הזה מאוחר יותר ונוכל לשלם את הלוואת הבלון במלואה. הלוואות הבלון יכולות להיות גם אופציה מצוינת למימון של השקעות נדל"ן, לצורך קניית נכס לשם המכירה אם המשקיעים אינם מתכננים להחזיק בנכס למשך תקופות ארוכות. יתרון גדול של הלוואות הבלון הדורשות להחזיר את סך כל סכום ההלוואה בסוף תקופת ההלוואה שהוגדרה מראש, היא שאין צורך לשלם אותה בהחזרים חודשיים, דבר אשר יכול להעמיס מאוד על אנשים במהלך תקופות כלכליות שונות שבהן מתעוררים קשיים מסוימים.
איך מחשבים הלוואת בלון?
את הלוואות הבלון מחשבים לפי: סכום ההלוואה, גובה הריבית, משך תקופת ההלוואה בסך הכול וכמו כן תנאי ההחזר של הלוואות הבלון. כדי לחשב נכונה את סך סכום הלוואות הבלון, יש להשתמש במחשבון הלוואות בלון מיועד, אשר מחשב בסך הכול את כל סכומי הריבית שיכולים להצטבר עד סיום תקופת ההלוואה לפי טבלת סילוקין. בטבלה זו יפורטו סכומי ההחזרים החודשיים, אם תיבחר אופציית התשלומים למען החזרת ההלוואה במלואה כולל סכומי הריבית והקרן של ההלוואה. סכומי ההחזר משתנים מאוד בין הלוואת בלון חלקית להלוואת בלון מלאה, כאשר בהלוואת בלון חלקית סכום הריבית ישולם כל שנה. אם תבחרו לקחת הלוואת בלון מלאה, שבה אין צורך לשלם כלל עד סוף התקופה, סכום הריבית השנתית יתווסף כל שנה לסכום של השנה הקודמת כולל, קרן הבסיס של ההלוואה, משמע אחוז הריבית יישאר קבוע, אך הוא יגבה מסכום בסיס גבוה יותר, ולכן תשלמו על סכום הבסיס כולל הקרן של ההלוואה והעמלות סכום גבוה בהרבה.
מה ההבדל בין הלוואה רגילה לבין הלוואת בלון?
קיימים שלושה הבדלים מהותיים בין הלוואות בלון להלוואות רגילות, והם ההבדלים במבנה ההחזרים של ההלוואה, שיעורים בשערי הריבית המשולמים ובסיכונים הכרוכים בהלוואות אלו.
- אפשרויות החזר: הלוואת בלון, בין אם היא נלקחת במסלול מלא או חלקי, מאפשרת ללווים להחזיר את כל הסכום במלואו בפעם אחת בסוף תקופת ההלוואה. כאשר במסלול הלוואת בלון חלקית אפשר להחזיר את הריבית על הסכום שנלווה, ובסוף תקופת ההלוואה עדיין על הלווים להחזיר את כל סכום ההלוואה והקרן. בהלוואות רגילות לעומת זאת, מחשבים את סכום ההלוואה הכולל את הריביות המשתנות מבעוד מועד, ומחלקים את סכום זה בסך כל התקופה שמגדירים לצורך תשלום ההלוואה. בצורה זו מקבלים את האופציה לשלם את ההלוואה בהחזרים חודשיים, כאשר בסוף תקופת ההלוואה לא תצטרכו להחזיר כלום, וסכום ההלוואה שלכם יפחת לאורך זמן ולפי סכום התשלומים שתבחרו לשלם.
- שערי הריבית: שערי הריבית בהלוואות בלון יכולות להיות קבועות או משתנות, בדומה להלוואות רגילות. למרות זאת, בשונה מהלוואות רגילות, הריביות שמנפחות מאוד את תשלום ההחזר של הלוואות הבלון, ניתנות לתקופה קצרה של שנתיים עד ארבע שנים, תקופה שלא מאפשרת תזוזה רבה מידי של הריביות. עם זאת, הלוואות רגילות אשר יכולות להתפרש על גבי שנים רבות, מאפשרות גם לריביות להשתנות בהתאם בצורה דרסטית, ולגרום לסכום ההלוואה לגדול ולהשתנות, אך במקרים מסוימים גם לרדת מעט.
- סיכונים: הלוואת בלון היא הלוואה המחייבת את החזרת הסכום שנלווה במלואו בתום תקופת ההלוואה שהוגדרה, בשקלול כל הריביות וההצמדות. מדובר בסכום כסף גדול, ולעיתים אין ללווה אפשרות להחזיר את ההלוואה בתום התקופה. במצבים כאלו נדרש הלווה לקחת הלוואה נוספת או למחזר הלוואה, ובמקרים כאלו הריביות על ההלוואה עולות. לעומת זאת, אפשר למתוח הלוואות רגילות לתקופה ארוכה יותר או להקטין את סכומי ההחזרים.
מהם ההבדלים בין הלוואת בלון למשכנתה?
ההבדלים בין הלוואות בלון למשכנתה המסורתית מהותיים ולשניהם יתרונות וחסרונות משלהם. שני אלו מהווים כלים פיננסיים שבהם משתמשים בין היתר לרכישת נכס נדל"ן בתנאים שונים. לקיחת משכנתה היא הבחירה הנפוצה ביותר לרכישת נכס שעתיד להפוך לבית למגורים לטווח הרחוק, והיא מציעה את האפשרות לשלם תשלומים יציבים חודשיים. כמו כן, אפשר לעשות חישוב משכנתה מחדש בכל כמה שנים כדי להתאים אותה לשערי הריביות המשתנים. הלוואות בלון לעומת זאת, יתאימו יותר למשקיעים המעוניינים בקניית נכס לצורך השקעה בצורת קנייה ומכירה מהירה. עם זאת, קיימת אופציה לקחת הלוואת "משכנתה בלון" המאפשרת ללווה לשעבד את הנכס כמו במשכנתה רגילה, ולפרוס אותה על גבי חמש שנים. גם במצב הזה על הלווה לוודא כי הוא יקבל את כל סכום ההלוואה בוודאות, כך שיוכל להחזיר אותו במלואו בתום תקופת הלוואת "משכנתה בלון".
לסיכום
הלוואת בלון היא כלי פיננסי המאפשר למשתמשים בו לקבל סכום כסף גדול באופן מידי מכל בנק או חברת אשראי חוץ בנקאית. כמו כן, ההלוואה הזאת מאפשרת למשתמש בה מרווח נשימה, מאחר והיא לא דורשת החזרים חודשיים בסכום קבוע. הסיבה שקוראים להלוואה זו "הלוואת בלון", היא הריביות הגדולות שמוצמדות לה והמדדים שמנפחים את סכום הקרן שהלווה צריך לקחת. לא פחות חשוב מכך, על הלווה בהלוואת בלון להחזיר את כל סכום ההלוואה בתום התקופה המוגדרת להלוואה בבת אחת. עם זאת, הלוואת בלון יכולה להיות אופציה מצוינת למי שמעוניין לרכוש נכס למטרת מגורים לטווח ארוך או להשקעה, בייחוד אם ידוע לו כי בוודאות יקבל את סכום הכסף שאותו הוא לווה לחשבונו בתום תקופת ההלוואה.
בידקו מי הם הטובים ביותר בהתחדשות העירונית בישראל
קורס מבוא להתחדשות עירונית – לפרטים ליחצו כאן
לקבלת עדכונים בוואטספ >>> לחצו כאן
