כיצד ניתן להערך מראש לכיסוי ביטוחי בגין נזקי החורף, האם היזמים והקבלנים מכוסים ומתי חברות הביטוח מכירות בנזקי מזג אוויר קיצוני? כל התשובות והטיפים במדריך המלא להערכות ביטוחית לקראת עונת החורף
תמונה: איציק סימון // צילום: דני שביט
החורף בפתח וכמדי שנה ענף הבנייה נכנס למגננה. בפרט בבניינים מאוכלסים בהם מבוצעים פרויקטים של הרחבה ושיפוץ במסגרת תמ"א 38/1. הן משום שאלו פרויקטים אשר מחייבים, מעצם טבעם, את הסרת הרעפים או האיטומים בתזמון כזה או אחר, והן מכיוון שנזקי גשם ורוח עלולים לפגוע בכל אתר בנייה גם בעבודה שגרתית.
יתרה מזו, מבחינת הפיזור הגיאוגרפי של פרויקטים להתחדשות עירונית, דו"חות היישום שפורסמו לאורך השנים על ידי מנהל התכנון, מצביעים בפירוש על כך שחלק הארי של הבנייה הינו במחוזות תל אביב, מרכז וחיפה. דהיינו, רוב הפרויקטים מוקמים באזורים הגשומים ביותר במדינה (כפי שניתן לראות במפה שלהלן). על פי נתוני השירות המטאורולוגי, אזור המרכז מתמודד בכל שנה עם כ-45 ימים גשומים, וביניהם גם סופות וסערות (ההבדלים בין סופה לסערה נבחנים לפי מהירות הרוח).
האם הקבלנים או היזמים מכוסים ביום פקודה מנזקי העונה הגשומה?
אנו נתקלים מדי חורף במבול בפניות רבות מצד לקוחות המנהלים פרויקטים של תמ"א 38/1. קבלנים ויזמים רבים פונים אלינו מתוך חשש, עתידי או שהתממש, מפני נזקי חורף, כגון חדירת מי גשמים לדירות, נזקים למבנה ולתכולה, דירות אשר הפכו לבלתי ראויות למגורים, אשר מחייבות את שיכונם של הדיירים בדיור חלופי וכן, תביעות דיירים לשיפוי או פיצוי.
האם הקבלנים או היזמים הללו מכוסים ביום פקודה מנזקי העונה הגשומה? האם יש להם גב איתן מצד חברת הביטוח אשר תסייע בהתמודדות עם ההשלכות הקשות של החורף על הפרויקט? התשובות לשאלות הללו נבחנות בהתאם למקרה, אך כפי שתראו מיד, נקודת הפתיחה איננה בהכרח מיטבית.
הפוליסות לביטוח עבודות קבלניות, ובכללן פוליסות לביטוח פרויקטים של התחדשות עירונית לרבות תמ"א 38/1, כוללות בין היתר הגדרה לגבי מהותו של "מקרה הביטוח" בפרק ביטוח הרכוש, שהיא די סטנדרטית ואחידה בין הפוליסות השונות. על פי הגדרה זו, קיומו של הכיסוי הביטוחי תלוי בהתרחשות נזקים פיזיים פתאומיים שאינם צפויים מראש. על כן, מכיוון שגשמים ורוחות הינם צפויים בחורף, הנזקים הנגרמים מהם עלולים להיחשב כ"צפויים" מבחינת הפוליסה. דהיינו, נעדרים כיסוי ביטוחי.
הסרת איטומים מסירה את האחריות הביטוחית
מבחינה אופרטיבית -בפרויקטים של תמ"א 38 חיזוק, נזקי חורף שנגרמו כתוצאה מהסרת איטומים או גג רעפים אשר חוצצים בין הגשם למבנה, נחשבים "באוטומט" של מסלקי התביעות בחברות הביטוח – כצפויים מראש. אי לכך, הקבלן או היזם לא יוכל בהכרח ליהנות מכיסוי לנזקים שייגרמו למבנה או לתכולתו, לא כל שכן לסיוע בעלויות שיידרשו לשיכונם החלופי של הדיירים הגרים בבניין.
ישנן אף פוליסות שבהן מצבו של הקבלן או היזם הוא מורכב עוד יותר, כאשר חברת הביטוח מרחיבה את הסייגים לכיסוי הביטוחי, תוך ציון מפורש של העדר כיסוי לנזקי טבע בחורף שנגרמו בשל הסרת גגות ואיטומים. לרוב הדבר נעשה באמירה כוללנית וגורפת, אשר מציבה מעל לראשן של המבטחות מטריית הגנה משמעותית.
באילו תנאים יזכה היזם לכיסוי ביטוחי?
לאחר שהגדרנו את הבעיה והאתגר, נפנה לפתרונות האפשריים. הבשורה היא שלמרות ההחרגות והסייגים, העדר כיסוי ביטוחי בגין נזקי חורף בפרויקטים של תמ"א 38/1 לא חייב להיות גורף. בהתנהלות נכונה ובהתקיים תנאים מסוימים, הקבלן או היזם עשוי בהחלט לזכות בכיסוי הביטוחי.
ראשית, חשוב להקפיד על היערכות מקדימה. יש להימנע, ככל הניתן מהסרת גגות ואיטומים בחודשי החורף, ובמידה שלוחות הזמנים אינם מאפשרים זאת, יש לבצע את ההסרה על פי הנחיות מקצועיות ותוך נקיטה באמצעי זהירות סבירים וראויים.
ככל שהקבלן ייערך מראש ויעשה מלאכתו בתיאום עם מהנדסים ואנשי מקצוע, תוך שהוא מתעד את פעולותיו (לתיעוד משמעות קריטית), ייתכן ותקום לו עילה לפנות לחברת הביטוח בקרות אירוע. זאת עוד מעבר לכך שהיערכות עשויה כמובן למנוע את התרחשות הנזק מלכתחילה, או לכל הפחות לצמצם השלכותיו.
האם הביטוח מכסה מקרים של מזג אוויר חריג בעוצמתו?
הפתרון הנוסף (והמשלים) לבעיה – טמון בעוצמת הגשמים והמערכת החורפית. בעוד שגשמים "רגילים" הם שכיחים, סופות וסערות חריגות לא נכנסות בהכרח ובאופן מיידי למתחם הציפיות הסביר. אם הנזק שנגרם לפרויקט היה תולדה של גשמים עוצמתיים במיוחד, ייתכן ויהיה ניתן להביא להכרה של חברת הביטוח בכיסוי הרלבנטי. אולם על מנת להוכיח את עוצמתם החריגה של הגשמים, יש צורך בהכנה מוקדמת של תיק תביעה המגובה בנתונים מטאורולוגיים קונקרטיים, תיעוד נזקים, חוות דעת מקצועיות ועוד. למשל, לפני מספר שנים ליווינו פרויקט של תמ"א 38/1 ברעננה, אשר ניזוק במידה רבה כתוצאה מסערה יוצאת דופן ועלה בידינו להוכיח כי הסערה המדוברת הייתה תופעת טבע ייחודית וחברת הביטוח קיבלה את טענתנו, כי הסערה לא הייתה צפויה –ועמדה בחבותה.
שלושה טיפים חשובים ליזמים וקבלנים
קישורים ומאמרים נוספים בנושא ניזקי החורף והכיסוי הביטוחי באתר מגדילים>>
הכיסוי הביטוחי והיערכות לנזקי החורף בפרויקט בניה ותמ"א 38
המלצות להערכות לחורף בפרויקט תמ"א 38 ובפרויקט בניה
למידע נוסף על ביטוחי תמ"א 38 >>
איציק סימון הסוכנות המובילה לביטוחי בניה – ביטוח תמ"א 38
מי יהיו 70 המשפיעים לשנת 2023?
לקבלת עדכונים בוואטספ >>> לחצו כאן
