המתווה החדש לדחיית תשלומי משכנתאות: על פי מבחן הכנסה ופגיעה בהכנסות

הקפאת המשכנתאות הנרחבת עקב משבר הקורונה עומדת להסתיים. נכון להיום, ונכון לחודשים האחרונים, שיעור מקפיאי המשכנתאות מכלל בעלי המשכנתאות עומד על כ-11%, וזאת לאחר שעמד על כ-25% בחודשי השיא של משבר הקורונה. כעת, כשהבנקים צפויים לעצור את האפשרות להקפאה גורמת בסוף השנה האזרחית, גובש מתווה חדש שיאפשר ללווים המתקשים לחזור ולשלם את כל המשכנתא לחזור לתשלומים חלקיים. על פי המתווה שגובש על ידי בנק ישראל – הלקוחות שיזכו למתווה החדש הם כאלו שהכנסת משק הבית שלהם (נטו) אינה עולה על 20 אלף שקל (נכון לתאריך 28.02.20) ושהכנסת משק הבית שלהם נפגעה בשיעור של 40% ומעלה. נדגיש כי תנאים אלו הם מצטברים. בכל הקשור להקטנת ההחזר החודשי – המתווה החדש מאפשר שתי חלופות. חלופה ראשונה מאפשרת הפחתה של 25%, 50% או 75%  בתשלום החודשי של המשכנתא כאשר שיעור ההפחתה יהיה נתון לשיקול דעתו של הלווה. החלופה השנייה היא דחיית רכיב הקרן באופן שיביא להפחתת החיוב החודשי בין 40% ל-75%. על פי בנק ישראל – הקטנת התשלום החודשי יחול רק על הלוואות שלוח הסילוקין שלהן כולל מרכיב של קרן וריבית וכל בנק יציע לכלל לקוחותיו אחת משתי החלופות, בהתאם ליכולות מיכוניות של הבנק. עוד על פי המתווה – תקופת התשלומים המופחתים תהיה ל-24 חודשים, או פחות. את התשלומים שנדחו, ישלם הלווה בפריסת תשלום מצטברת ביתרת תקופת ההלוואה או על ידי הארכת תקופת ההלוואה עצמה.      

עוד נקודה שחשוב לציין היא שהמתווה החדש מתייחס למי שכבר ניצל את האפשרות להקפאת המשכנתא, אפשרות שהייתה זמינה למשך 9 חודשים. במקרה שיש מי שלא ניצל את האפשרות, הוא יוכל להגיד בקשה בחודש הקרוב להקפאה של תשלומי המשכנתא לתקופה בת 6 חודשים, וזאת ללא קשר למתווה החדש. ההקפאה תתאפשר עד יוני 2021 אולם את הבקשה יש להגיש רק עד סוף 2020. 

מבנק ישראל נמסר כי: "מתוך הבנה כי השלכות משבר הקורונה צפויות להשפיע על הקשיים התזרימיים של חלק מהלקוחות גם במהלך שנת 2021, גיבש הפיקוח על הבנקים מתווה נוסף, שאומץ על ידי המערכת הבנקאית, המאפשר ללקוחות שדחו את הלוואותיהם בהתאם למתווים קודמים, להמשיך ולדחות את תשלומי המשכנתאות. יצוין, כי בשונה מהמתווים הקודמים, במתווה הנוסף ניתן דגש על חזרת הלווים לתשלום הלוואותיהם, וזאת באמצעות לוח תשלומים מקל". נציין כי מדובר במתווה שמחייב את בעלי ההלוואות לפעולה אקטיבית. "המתווה הנוסף נועד לסייע ללקוחות שנפגעו משמעותית מהשלכות המשבר ושעומדים במספר תנאים מצטברים. לקוחות אלו יכולים לפנות לבנק שלהם בבקשה לפעול על פי המתווה הנוסף, באופן שיביא להפחתה משמעותית בהחזרים החודשיים, לתקופות זמן ממושכות. הדחייה תבוצע ללא עמלות ובהתאם לשיעור הריבית המקורי של ההלוואה". עוד מדגישים בבנק ישראל כי ללווים כמה אפשרויות: "יודגש כי לאוכלוסיית היעד, יש אפשרות לדחות את ההלוואה בהתאם לתנאי המתווה הנוסף, או להסכים להסדר אחר שהבנק מציע להם, או כמובן לחזור לשלם את ההלוואה כסדרה. יש לזכור כי דחיית תשלומים כמוה כאשראי חדש (שניתן אמנם בתנאי הריבית המקוריים במסגרת המתווה) ולכן על הלקוחות לעשות שימוש מושכל בכלי זה ולא לדחות תשלומי הלוואות שלא לצורך. כמו כן, על הלקוחות הדוחים את תשלומי המשכנתא לבחון היטב את השפעת השלכות הדחייה על הכיסוי הביטוחי (ביטוח חיים) הקיים במסגרת המשכנתא".

בכל הקשור למועד הגשת הבקשות ללווים המעוניינים במתווה החדש, מבנק ישראל נמסר כי התקופה להגשת הבקשה תהיה בין התאריכים 1.1.2021-31.3.2021. מועד כניסת המתווה הנוסף לתוקף יהיה בין התאריכים 1.1.21 ועד לתאריך 31.3.21 לכל המאוחר, בשל הצורך בהיערכות מערכות המחשוב בבנקים הכרוכה ביישום המתווה. עוד נמסר כי בבנקים בהם מועד יישום המתווה בפועל ידחה לתאריך מאוחר מה – 1.1.21 ימשיך לחול המתווה הקיים לאוכלוסיית היעד (בכפוף לבקשת לקוח), עד למועד כניסה לתוקף של המתווה הנוסף בכל בנק.

נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון התייחס לנושא ואמר: "מתווה דחיית ההלוואות היה מהצעדים הכלכליים הראשונים שננקטו עם פרוץ המשבר, כדי לאפשר למי שנפגע לייצר גשר תזרימי ולסייע לצלוח את תקופת אי-הוודאות. המתווה הקל עד כה על מאות אלפי משקי בית ובתי עסק, שצמצמו באמצעותו את הוצאותיהם החודשיות. בשונה מהמתווים הקודמים, הפעם שולבו גם מבחני הכנסה. עשינו זאת על מנת למקד את הטיפול בלקוחות שנפגעו מהמשבר וטרם התאוששו. 

המטרה כעת היא לייצר ודאות לאותם משקי הבית, ולאפשר להם לבצע את ההתאמות הנדרשות ולהיערך בהתאם, עוד בטרם תום תקופת הדחייה בעוד כחודש. שלב זה חשוב מאוד, מכיוון שמאפשר למשק הבית ולבנק שהעמיד לו הלוואה או משכנתא, לשוב להליך בריא של תשלום, גם אם חלקי, תוך פריסת תשלומים לפי יכולתו של משק הבית שניזוק במשבר. פריסה זו תאפשר ללווים אלו המשך גישור עד לחזרתם לאיתנות פיננסית ויכולת החזר תשלומים מוגבר בשוך המשבר".

המפקח על הבנקים, יאיר אבידן, אמר: "גיבוש המתווה הנוסף, המאפשר הקלות נוספות בדחיית תשלומי ההלוואה,  נעשה מתוך מטרה לסייע לקבוצה ממוקדת של לקוחות שנפגעו באופן משמעותי מהמשבר ועדיין מתמודדים עם השלכותיו. במתווה זה ניתן דגש על המשך מתן הקלה ללקוחות לצד הסדרת לוח תשלומים מקל לפירעון החוב, זאת בשונה מהקפאה או דחיית החוב. על אף שהמתווה הנוסף מאפשר דחיית הלוואות לתקופה ארוכה יחסית ואופן פריסה גמיש, מומלץ לשקול היטב טרם קבלת ההחלטה על דחיית ההלוואה, לרבות מתן משקל למשך תקופת הדחייה. אני מברך את המערכת הבנקאית על אימוץ המתווה הנוסף, המצטרף למהלכים נוספים שנקטו הבנקים מתחילת המשבר על מנת לסייע ללקוחותיהם בתקופה זו. הפיקוח על הבנקים ימשיך לעקוב באופן הדוק אחר ההתפתחויות וינקוט בצעדים נוספים ואחראיים, ככל שיידרש, על מנת להמשיך ולסייע ללקוחות בהתמודדות עם הקשיים השונים בעקבות השלכות המשבר".

לקבלת עדכונים בוואטספ >>> לחצו כאן